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盛付通銀聯(lián)pos機
林子大了，什么“鳥”都有！
互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)快速發(fā)展后，支付違規(guī)、清算違規(guī)等亂象也來了，近期廈門的一起案件被公開部分細節(jié)，多人涉嫌犯罪被抓，僅通過民生銀行業(yè)務(wù)通道非法經(jīng)營數(shù)額達179億元。
廈門市檢察院近日公布了一起涉案金額達179億元的非法經(jīng)營案，“云付”創(chuàng)始人周師榮等11名犯罪嫌疑人被逮捕，支付行業(yè)的整頓風(fēng)波再起，該案涉及套現(xiàn)、無證經(jīng)營、提供提現(xiàn)功能的電子錢包、民生銀行廈門分行支付通道等多個行業(yè)的敏感問題。
經(jīng)查，2016年3月至2017年10月，在未取得中國人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的情況下，通過多家公司對接民生銀行廈門市分行等多家銀行、上游支付機構(gòu)的方式，獲取支付通道，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計開發(fā)聚合移動收款管理系統(tǒng)(簡稱“百事易母平臺”)，推出移動“云付”APP、“盛樹寶”APP等收款工具，開展銀行卡收單、快捷支付、掃碼支付等業(yè)務(wù)。
另查明，該犯罪團伙還為其他公司開發(fā)貼牌“OEM”移動收款A(yù)PP共一百多個，在百事易母平臺上搭建后臺管理賬戶，為其他公司自主經(jīng)營提供系統(tǒng)支撐，通過簽訂協(xié)議方式，與上游機構(gòu)約定較低支付費率，再收取下游“OEM”商、商戶較高支付費率，從中賺取差價。同時，為獲得客戶、贏取市場，其所開發(fā)的APP中具有為客戶提供提現(xiàn)功能的電子錢包，通過虛構(gòu)交易等方式為信用卡持卡人實現(xiàn)套現(xiàn)。截至案發(fā)，僅通過民生銀行廈門分行提供的業(yè)務(wù)通道非法經(jīng)營數(shù)額達179億元，獲得利潤1900余萬元。
無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)
據(jù)了解，“云付”網(wǎng)絡(luò)支付平臺是由百事易(福建)電子商務(wù)有限公司經(jīng)營的。據(jù)工商登記顯示，該企業(yè)經(jīng)營范圍是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售：電子產(chǎn)品、計算機軟件及輔助設(shè)備等，沒有涉及金融領(lǐng)域。
但天眼查顯示，云付是“一款分享經(jīng)濟模式下的移動互聯(lián)網(wǎng)支付+金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)小微商家020面對面支付和收款?！?/p>
早在去年6月，“云付”就因涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)被公開點名。
2017年6月28日，國家互聯(lián)網(wǎng) 金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布文件指出，“云付”官網(wǎng)宣傳其開展的第三方支付業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品，但技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營主體(百世易(福建)電子商務(wù)有限公司)第三方支付資質(zhì)存疑，該平臺涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)。
半年后的12月26日，云付對外宣布暫停商戶收款業(yè)務(wù)。公告稱，為進一步配合央行217號文和281號文的監(jiān)管要求，云付APP決定自2017年12月27日0時，暫停商戶收款業(yè)務(wù)，積極配合上游渠道方開展自查及整改工作。暫停期間，分潤提現(xiàn)及相關(guān)賬務(wù)處理工作不受影響。
最高人民檢察院對非法經(jīng)營資金支付結(jié)算行為，即“二清”進行了明確的認(rèn)定。支付結(jié)算業(yè)務(wù)(也稱支付業(yè)務(wù))是商業(yè)銀行或者支付機構(gòu)在收付款人之間提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。非銀行機構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)。
未取得支付業(yè)務(wù)許可從事該業(yè)務(wù)的行為，以非法經(jīng)營罪追究刑事責(zé)任。具體情形有：
(1)未取得支付業(yè)務(wù)許可經(jīng)營基于客戶支付賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。無證網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)為客戶非法開立支付賬戶，客戶先把資金支付到該支付賬戶，再由無證機構(gòu)根據(jù)訂單信息從支付賬戶平臺將資金結(jié)算到收款人銀行賬戶。
(2)未取得支付業(yè)務(wù)許可經(jīng)營多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)。無證發(fā)卡機構(gòu)非法發(fā)行可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡，聚集大量的預(yù)付卡銷售資金，并根據(jù)客戶訂單信息向商戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算資金。
近年來由于無商戶準(zhǔn)入門檻，“二清機構(gòu)”年交易量高達上萬億元，而在這背后，“商戶賬戶安全很難受到保障”及跑路等亂象，也引起央行的高度重視。去年底央行辦公廳下發(fā)《通知》表示，要加強無證機構(gòu)整治，加大處罰力度?！锻ㄖ贩Q以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。
縱向擴張：以多層分銷方式發(fā)展會員
通過刷卡層層獲利
中國的線下套現(xiàn)灰產(chǎn)一直存在，最常見的便是POS機套現(xiàn)。但在2016年9月6日銀聯(lián)費改后，線下的費率統(tǒng)一變成了0.6，套現(xiàn)的成本快增加一倍。
此時，類似云付這樣的線上錢包看到了“機會”。無支付牌照的“云付”APP網(wǎng)絡(luò)支付平臺打著聚合支付的大旗，與持牌照的第三方支付公司勾結(jié)，為最終客戶提供公共事業(yè)支付通道套現(xiàn)。
據(jù)鈦媒 體報道，很多線上錢包的宣傳，包裝得很高大上，說是聚合支付和新式創(chuàng)業(yè)項目，但用戶主要還是他們來套現(xiàn)。而線上錢包的套現(xiàn)邏輯，和線下幾乎一樣：在線下，你可以找一家有POS機的商家，將錢刷出來，商家扣掉一定費率，再將錢返給你。
比如花唄套現(xiàn)，就是一些商戶將自己的收款二維碼放在“云付”上，用戶支付后錢直接進入他的賬戶余額，實現(xiàn)套現(xiàn)，且費率從零到0.4不等，遠比線下便宜。由于2016年下半年，線上錢包業(yè)務(wù)開始爆炸，這些項目為了跑馬圈地，開始用一些“畸變”的方式擴張。曾經(jīng)有很多人質(zhì)疑云付是否屬于“傳銷”?！斑@怎么是傳銷呢？這叫裂變發(fā)展”，做過云付的人，都這樣回答。
來看一看云付的“裂變”模式：云付在其微信公眾號中介紹稱，云付分別為員工、店長、老板、渠道商、代理及合伙人，每個級別的費率不同，級別越高，費率越低。
1。推薦五個人或者使用云付刷卡量達到30萬可以免費升級店長級別；
2。推薦10個人或者個人使用云付刷卡量達到50萬可以免費升級老板級別；
3。如果付費880元，可直接升級為渠道商級別并可以享受員工刷卡交易萬分之十二的分潤。而整個團隊的級別費率差有分別不同的分潤，直接推薦一名渠道商級別可拿到440元推薦獎金；
4。付費8880元可以升級為代理商，享受員工交易最高萬分之十五的分潤；直推5個代理商公司獎勵1萬元，代理商可以拿到同級別整個團隊的萬分之一刷卡分潤；
5。付費29800元，可直接升級為合伙人，享受員工交易最高萬分之十八的分潤；
6。成為合伙人一年之內(nèi)開發(fā)3個直推合伙人公司獎勵2萬，同級別整個團隊的萬分之一刷卡分潤。
云付還在APP介紹上稱：“分享就能賺錢，無限三級裂變，無限分銷代理，坐在家里也能做全國生意?！边@背后依然是商戶和平臺勾結(jié)，共同分成。
據(jù)《企業(yè)觀察報》報道，2017年12月27日，云付創(chuàng)始人張某某非常坦誠地表示，云付目前有200多萬會員(商戶)，確實是以刷卡套現(xiàn)獲取利益，級別最高的會員每天能獲得數(shù)千元的刷卡分潤。目前，云付已經(jīng)全面停止收款，但可以提取分潤。
另據(jù)公開資料顯示，天下支付、盛付通、聯(lián)動優(yōu)勢、易聯(lián)支付等多家有支付牌照的支付公司為云付提供刷卡通道。而且這些持牌機構(gòu)大多有“前科”，例如上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司曾因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定的行為，被中國人民銀行上海分行罰沒共計人民幣118.66萬元。
橫向擴張：通過貼牌批量繁殖
根據(jù)廈門檢察院的通報，該犯罪團伙還為其他公司開發(fā)貼牌“OEM”移動收款A(yù)PP共一百多個。在百事易母平臺上搭建后臺管理賬戶，為其他公司自主經(jīng)營提供系統(tǒng)支撐，通過簽訂協(xié)議方式，與上游機構(gòu)約定較低支付費率，再收取下游“OEM”商、商戶較高支付費率，從中賺取差價。
OEM是英文“原始設(shè)備制造商”的縮寫，是指為其他廠商制造設(shè)備但不貼自己品牌的廠商，也就是所謂的貼牌廠。所謂的貼牌，就是將其他家“線上錢包”APP拿過來，換一個顏色和LOGO，就直接用，快的話一天就可以上線。
云支付正是通過貼牌方式，批量繁殖。
云付客服曾告訴一本財經(jīng)稱，貼牌費是月付3500，年費42000，并且不需要任何資質(zhì)或?qū)I(yè)背景，“只要能找好模式就可以做。” 云付已做過200多個OEM貼牌，僅靠這一項，每年就有了近千萬的收入。
值得一提的是，這種批量方式后存在巨大的數(shù)據(jù)泄露及利益損失隱患。
據(jù)一本財經(jīng)報道，這些貼牌公司只是獲客渠道，后臺都是母體公司的，他們無法獲得這個產(chǎn)業(yè)鏈最核心的東西——數(shù)據(jù)。套現(xiàn)用戶需要填寫的數(shù)據(jù)無比完備：姓名、銀行卡、手持身份證的照片、密碼、信用卡安全碼等最隱秘的金融數(shù)據(jù)。
而這些，正是黑產(chǎn)最感興趣的。有了這些數(shù)據(jù)，銀行卡和信用卡的盜刷，變得極為容易。行業(yè)中曾出現(xiàn)過一些小型線上錢包，假裝套現(xiàn)，其實是為了騙取用戶數(shù)據(jù)，注冊之后，根本套不出錢來。如果線上錢包想走歪路，可能會導(dǎo)致用戶巨額損失。由于這些平臺間關(guān)系很復(fù)雜，有些套現(xiàn)客戶反被“套”，客戶根本找不到這些無牌“馬甲”平臺。
民生銀行曾多次涉及大案被罰
另據(jù)通報，截至案發(fā)，僅通過民生銀行廈門分行提供的業(yè)務(wù)通道非法經(jīng)營數(shù)額達179億元，獲得利潤1900余萬元。
事實上，民生銀行近年來已領(lǐng)多張來自銀監(jiān)會、央行的大罰單，其中不乏“天價罰單”：
今年3月16日，央行支付司開出史上最大罰單，震驚整個金融圈。
民生銀行廈門分行(新興支付清算中心)因違規(guī)開展清算業(yè)務(wù)，被罰1.63億元，隨后廈門分行清算中心被取消。
2017年11月30日，銀監(jiān)會北京監(jiān)管局向民生銀行開出罰單，也就是著名的民生銀行30億“飛單”案件。
民生銀行北京分行下轄航天橋支行因銷售虛構(gòu)理財產(chǎn)品等，被罰款2750萬元，對包括張穎在內(nèi)的三名員工給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。在2017年各地銀監(jiān)局開出的500多張罰單中，民生銀行航天橋支行罰款金額創(chuàng)下當(dāng)年之最。
此前，2017年4月到6月，民生銀行多次被罰，罰沒合計超過1000萬元。
2017年6月，民生銀行北京分行因違規(guī)虛增存款14筆，違規(guī)辦理同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰850萬元，相關(guān)責(zé)任人分別給予警告和罰款；
2017年4月，民生銀行領(lǐng)取四張。根據(jù)罰單，民生銀行上海世紀(jì)公園支行、上海市南支行、上海楊浦支行、上海廣場支行于2012年至2013年未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工的私售行為，內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，均被銀監(jiān)會上海監(jiān)管局處罰，四支行合計被罰155萬元。
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