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96費改pos機價格
《金卡生活》雜志
中國銀聯(lián) 主管主辦
理論研究 實務探討
作者系看懂小程序創(chuàng)始人、中國計算機用戶協(xié)會金融互聯(lián)網(wǎng)委員會專家
插圖 | 蔡鴻君
如果以2016年9月6日起正式實施的“96費改”557號文為標志，新一輪刷卡手續(xù)費改革至2019年9月6日恰好已經(jīng)進行了整三年，而此時距1990年代初期中國支付行業(yè)刷卡手續(xù)費調(diào)整的開端已逾三十年。
“96費改”是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展三十年來最為重要的一次改革，也是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程的縮影。
“96費改”摒棄了原來按照行業(yè)采取不同費率標準的模式，同時對借記卡和貸記卡實行不同的交換費費率上限標準，為了激發(fā)收單市場活力，放開了對于收單服務費的管控，由收單機構與商戶根據(jù)市場化原則自行議定商戶結算手續(xù)費價格。
應該說，“96費改”有其特殊的時代背景，費改本意側重于降費降本，同時治理之前市場出現(xiàn)的套碼等亂象。施行三年以來，費改達成了政策制定的初衷，商戶收單成本大大下降，銀行卡收單市場亂象得到遏制，市場秩序更加有序。
據(jù)中國銀聯(lián)測算，新政實施后，全國各類商戶合計每年減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。其中，餐飲娛樂等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務費、網(wǎng)絡服務費合計可分別降低53%-63%，百貨等行業(yè)商戶可降低 23%-39%。
市場總是在發(fā)展變化。這三年間，支付創(chuàng)新層出不窮，線上和線下融合發(fā)展的勢頭愈發(fā)明顯。在此大背景下，價格體系也出現(xiàn)了進一步改革的可能。比如，新的刷卡手續(xù)費定價機制仍然聚焦線下收單市場，對于業(yè)已市場化的線上市場未有進行一并管制，未來應該考慮將線上線下的價格統(tǒng)一。
所以，像中國的所有改革一樣，“96費改”也只是改革的中場，而非終局。
銀行卡收單市場亂象得到遏制
在“96費改”之前，中國的銀行卡市場共經(jīng)歷過4次價格改革：
第一次定價是在1992年。1992年，中國人民銀行頒布298 號文件《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》，各銀行向特約商戶收取信用卡交易回扣比率在1%~4%之間；
第二次價改是在1999年。1999年，中國人民銀行頒布17 號文件《銀行卡業(yè)務管理辦法》，第一次將手續(xù)費進行行業(yè)劃分，并且制定了利潤分配機制。那時，銀聯(lián)尚未成立；
第三次是在2004年。2004年，中國人民銀行批復126 號文件《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，辦法固定了發(fā)卡行收益和轉接清算機構網(wǎng)絡服務費，收單方收益則由收單機構和商戶協(xié)調(diào)確定，業(yè)內(nèi)將該定價模式歸納為7∶1∶X。這種模式有利于收單行根據(jù)自身業(yè)務需求進行手續(xù)費定價，這次價改助推了POS機具的鋪設。
第四次是在2013年。2013年，根據(jù)《國家發(fā)展改革委員會關于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》(發(fā)改價格〔2013〕66號)和《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標準調(diào)整實施工作的通知》(銀發(fā)〔2012〕263 號)相關規(guī)定，境內(nèi)銀行卡受理終端發(fā)起的消費交易的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡服務費實行政府定價，收單服務費實行政府指導價。商戶類合并調(diào)整為四大類六小類，費率水平有較大下降(平均降幅為23%左右)，發(fā)卡行、收單機構和清算機構三方分利比例為7∶2∶1。
第五次就是2016年的“96費改”。在“96費改”之前，銀行卡收單市場的積弊多年。集中的問題在于套碼、切機、信用卡套現(xiàn)、渠道套用等方面。
“96費改”的實施不僅讓行業(yè)分類取消，也讓刷卡費用下降，并且由之前的政府定價轉為收單機構市場化定價，從而導致了市場化競爭加大，加劇了行業(yè)洗牌?；诮栀J分離和統(tǒng)一商戶類別等方面進行的規(guī)范，收單市場的違規(guī)行為也漸漸失去了“業(yè)務空間”，包括行業(yè)內(nèi)長期存在的套碼、切機、信用卡套現(xiàn)和渠道套用等亂象。
對一些不夠規(guī)范的支付機構來說，違法套碼空間不再，盈利空間進一步被壓縮?！?6費改”前，行業(yè)分類不同對應差別費率，對應不同的MCC碼，是判斷交易商戶結算手續(xù)費標準的主要依據(jù)。其中，餐娛類商戶刷卡手續(xù)費最高，為1.25%；一般類為0.78%，民生類則為0.38%，如由餐娛類商戶套碼至民生類，則可節(jié)約一筆不小的費用支出，套碼也因此盛行于市場間，并成為行業(yè)“公開的秘密”。
但在“96費改”后，行業(yè)分類被取消，統(tǒng)一商戶類別令套碼行為失去了生存空間，套碼也成為了過往。
利益格局調(diào)整、促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰
“96費改”，讓發(fā)卡行、收單行和轉接清算機構的利益格局也發(fā)生了改變。新的價格政策實施之前，發(fā)卡機構、中國銀聯(lián)以及收單機構三方之間的分潤比例約為7:1:2，三方的收益是固定的，在這種固化的定價機制之下，收單機構的收益被限制，即使收單機構提供的收單服務和產(chǎn)品更為優(yōu)質高效，由于剛性價格政策的存在，也難以從商戶獲得更高的結算手續(xù)費收入，對于收單機構營銷積極性有一定程度的挫傷。
新的價格政策實施之后，三方之間的分潤比例出現(xiàn)了調(diào)整，考慮到目前發(fā)卡機構和中國銀聯(lián)收取的交換費和網(wǎng)絡服務費費率均按照上限收取，三方之間的收益比例約為5:1:1—5:1:3（借記卡三方收益比例的范圍，不考慮封頂費的影響）和6:1:0.3—6:1:3（貸記卡三方收益比例的范圍）。
而在新的價格政策之下，收單服務費實行市場化定價，有助于激發(fā)收單市場的活力。對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務費實行市場調(diào)節(jié)價，引導收單機構結合提供的收單服務內(nèi)容、交易規(guī)模、商戶粘性等因素與商戶協(xié)商確定結算手續(xù)費費率，即不同的收單機構可制定差異化商戶結算手續(xù)費指導價格體系，擁有了更高的經(jīng)營定價自主權，有利于激勵收單機構致力于豐富服務內(nèi)容、開展差異化競爭，實現(xiàn)收單市場的優(yōu)勝劣汰。目前市場的商戶結算手續(xù)費水平也反映了這一變化，部分綜合服務能力較強的收單機構可以獲得較高收益，而經(jīng)營水平較差的收單機構在競爭中處于劣勢。
從這三年的實踐來看，價改有助于收單市場的整合和收單服務內(nèi)涵和水平的提升。一是取消商戶區(qū)別定價政策的實施，在一定程度上遏制了此前行業(yè)內(nèi)套碼、跳碼等違規(guī)行為的泛濫，促進收單市場的公平競爭。
二是具有綜合服務能力的大型收單機構依靠專業(yè)化增值服務能力取得競爭優(yōu)勢，在豐富服務內(nèi)涵、提升服務水平、推進服務產(chǎn)品升級方面增加投入，提升了整個收單市場的專業(yè)化服務能力。
三是在新政下收單服務更趨規(guī)范，單純做收單服務、增值服務能力匱乏或風控能力不足的小型收單機構可持續(xù)發(fā)展空間較窄，郵遞已經(jīng)訴諸“退出、兼并”等道路謀求發(fā)展，客觀上有利于市場的規(guī)范健康發(fā)展。
未競之局
當然，新政實施過程中也出現(xiàn)了部分商戶拒絕受理信用卡交易、傳統(tǒng)收單機構收入減少、線上線下發(fā)展不平衡、支付機構賬基交易與銀行卡交易關系不明晰等問題。
比如，這次費改造成了一些商戶的抵觸行為，特別是房地產(chǎn)、汽車、高檔奢侈品等行業(yè)。但從中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展長期效應來看，這個“陣痛”正是對過去銀行卡產(chǎn)業(yè)走入一些誤區(qū)的糾偏。
在盈利的訴求下，一些線下收單機構不得不轉投線上，線上線下收單一體化成為大勢所趨。其中，聚合支付成為了不少收單機構布局線上的一個主要方向。
同時，依靠其便捷高效且成本低廉的優(yōu)勢，二維碼支付業(yè)務迅速進軍線下收單市場。商戶可以通過收單機構布放的終端設備或者靜態(tài)二維碼支持持卡人通過支付寶、微信或者商業(yè)銀行APP進行支付，也可以自行打印張貼二維碼或者在手機端實時生成二維碼，通過轉賬的方式實現(xiàn)收款。
但是這也隨之帶來新的問題。
根據(jù)網(wǎng)上部分收單機構公布的條碼支付的商戶結算手續(xù)費價格，雖然支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付機構對線下零售商戶（包括超市、便利店、百貨/商圈/購物中心/綜合零售等 ）實行 0.60%的費率，和銀行卡刷卡手續(xù)費價格基本持平，但是在刷卡手續(xù)費定價機制改革后，其向商戶收取的結算手續(xù)費費率可低至0.3%—0.4%左右，依靠低廉的掃碼支付手續(xù)費費率，對刷卡消費模式構成了一定沖擊，在客戶可通過刷卡、掃碼等多種方式付款的情況下，商戶對于客戶掃碼支付必然會有傾向性選擇。
然而，“96”費改的定價機制仍然聚焦線下收單市場，對于業(yè)已市場化的線上市場未有進行一并管制。收單機構通過該類互聯(lián)網(wǎng)支付機構開展線上和線下的支付業(yè)務，而且該類互聯(lián)網(wǎng)支付機構向收單機構收取的費率遠低于刷卡手續(xù)費定價政策中的交換費費率，給傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務“四方”模式構成了較大的沖擊，線上線下定價一體化的呼聲越來越強烈。
因此，“96”費改只是中場，而非終局。
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