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隨心支付pos機(jī)
來源：金融時報 作者：鄭申
央行8月13日發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》指出，我國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善，其中電子支付發(fā)展迅速，使用普及率較高，農(nóng)村地區(qū)60%的成年人都使用過電子支付。
作為國內(nèi)最早從事電子支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)之一，銀聯(lián)商務(wù)圍繞自身最為擅長的"支付"，依托其覆蓋全國的市場服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，探索出具有支付行業(yè)特色的普惠金融服務(wù)模式，讓更多的小微企業(yè)、個人用戶甚至偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶都能夠享受到平等、可持續(xù)、"接地氣"的金融服務(wù)，以實(shí)際行動踐行了普惠金融精神。
近日，銀聯(lián)商務(wù)總裁李曉峰接受《金融時報》記者采訪，暢談支付機(jī)構(gòu)對于普惠金融的理解以及具有行業(yè)特色的實(shí)踐嘗試。
源起離商戶最近的服務(wù)機(jī)構(gòu)
普惠金融的概念，最早是在聯(lián)合國2005年的國際小額信貸年會上提出的，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為世界范圍內(nèi)的一項(xiàng)重要金融實(shí)踐。浸淫支付行業(yè)20余載，李曉峰對此有自己的理解："普惠金融的本質(zhì)就是讓弱勢的或信息不對稱的產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和人群都能平等地享受金融帶來的效率、便利和紅利。""例如，街上賣油條、包子的早餐店老板想擴(kuò)大店面，把生意做得更好，在無抵押的情況下，店里每日在銀聯(lián)商務(wù)的交易流水就可以作為銀行授信依據(jù)之一，從而申請到近萬元甚至幾萬元不等的資金。這可以說是銀聯(lián)商務(wù)普惠金融的一個比較典型的應(yīng)用場景。"李曉峰進(jìn)一步解釋。
長期以來，我國傳統(tǒng)金融服務(wù)門檻相對較高，小微企業(yè)、農(nóng)民等群體能夠獲得的金融服務(wù)十分有限，小微商戶在缺乏信用擔(dān)保、缺少財產(chǎn)抵押的情況下，如急需小額資金周轉(zhuǎn)，很難快速通過銀行申請到幾萬元乃至上百萬元的應(yīng)急貸款；農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，互聯(lián)網(wǎng)化程度低，信息也相對閉塞，無論是農(nóng)戶借款還是金融機(jī)構(gòu)征信放貸，都極具操作難度。金融服務(wù)在供給側(cè)為小微企業(yè)、農(nóng)民群體提供產(chǎn)品和服務(wù)，不論是在覆蓋面上還是在深度上，普惠金融都大有可為。
成立16年的銀聯(lián)商務(wù)，目前服務(wù)800萬商戶和900萬終端，擁有覆蓋全國的實(shí)體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和支付受理網(wǎng)絡(luò)；上萬名巡訪商戶的客戶經(jīng)理每天穿街走巷，活躍在市場一線，可以說銀聯(lián)商務(wù)是離商戶最近的服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。"這種天然的距離優(yōu)勢為銀聯(lián)商務(wù)提供了及時掌握商戶經(jīng)營情況、了解商戶資金需求、提供產(chǎn)品服務(wù)的契機(jī)；再加上10多年金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控能力以及服務(wù)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作資源，開展普惠金融服務(wù)對于銀聯(lián)商務(wù)而言是水到渠成的事情。"李曉峰坦言。
經(jīng)過多年耕耘和積累，銀聯(lián)商務(wù)如今已經(jīng)成功摸索出一套帶有自身烙印的普惠金融服務(wù)模式和產(chǎn)品體系，逐步破解小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人口等群體"融資難、融資貴、融資慢"難題，讓越來越多的人群享受到第三方支付更平等、可持續(xù)、"接地氣"的金融服務(wù)。
服務(wù)實(shí)踐踐行出來的普惠金融模式
在銀聯(lián)商務(wù)目前服務(wù)的800多萬商戶中95%都是中小微商戶。
"我們數(shù)以萬計的客戶經(jīng)理在每天服務(wù)商戶的過程中，了解和熟悉商戶經(jīng)營狀況以及種種融資貸款方面的需求，所以銀聯(lián)商務(wù)2013年推出了\'天天富\'普惠金融服務(wù)平臺。"李曉峰介紹說。
"天天富"普惠金融服務(wù)平臺通過在商戶和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間搭建一條"高速通道"，在銀聯(lián)商務(wù)特約商戶授權(quán)的情況下，以商戶的POS交易流水為授信依據(jù)，根據(jù)小微商戶短、平、快等融資需求特點(diǎn)，提供小、快、靈的貸款服務(wù)，從根本上破解了小微商戶的資金周轉(zhuǎn)難題。
目前，小微商戶在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的各類應(yīng)急資金需求場景，都可以在"天天富"普惠金融服務(wù)平臺上找到對應(yīng)的解決方案。例如，商戶急需貸款資金當(dāng)天到賬，可以選擇"天天富POS貸"，當(dāng)天申請就能收到金額最高可達(dá)100萬元的貸款。今年3月份，四川廣安的一家服裝小商戶臨時產(chǎn)生了緊急資金周轉(zhuǎn)的需求，在銀聯(lián)商務(wù)客戶經(jīng)理的幫助下，通過手機(jī)上"天天富"APP申請"亞聯(lián)財POS貸"，僅耗時10分鐘就獲得了15萬元貸款，及時彌補(bǔ)了其資金周轉(zhuǎn)的缺口。
早在2015年5月份，時任國務(wù)院副總理馬凱在上海調(diào)研金融工作、視察浦發(fā)銀行(10.180,0.00,0.00%)新虹橋支行時，現(xiàn)場就觀看了一家小商戶通過電腦自助登陸銀聯(lián)商務(wù)"天天富"普惠金融服務(wù)平臺，申請浦發(fā)銀行POS貸的全過程，經(jīng)過貸款申請、審批、簽約及提款等一系列在線操作，商戶一氣呵成成功提取了10萬元貸款資金，馬凱副總理仔細(xì)看了商戶手機(jī)上的提款提示短信，點(diǎn)頭稱贊。
服務(wù)邊界不僅僅是服務(wù)商戶
李曉峰表示，銀聯(lián)商務(wù)不僅為小微商戶提供融資貸款服務(wù)等"輸血"式普惠金融服務(wù)，還為小微商戶、個人甚至農(nóng)戶提供"造血"式扶持。
目前，"天天富"普惠金融服務(wù)平臺在面向中小微商戶及個人用戶推出"天天有利""日日生金"等貨幣基金類理財產(chǎn)品之外，還針對小微商戶資金靈活性要求較高的特點(diǎn)推出了"超級捷算"產(chǎn)品，在商戶授權(quán)同意的前提下，通過與商戶的結(jié)算賬戶綁定的銀行二類賬戶，商戶POS結(jié)算資金可在交易日指定時間自動申購貨幣基金，當(dāng)天就能開始享受收益，而且在需要資金的時候可以快速贖回、實(shí)時到賬，不僅保證了商戶資金的流動性，更讓商戶不錯過每一天的收益。
而"天天富"普惠金融服務(wù)平臺并不僅限于滿足小微商戶的融資貸款和理財需求。李曉峰認(rèn)為，普惠金融的普，代表的就是普羅大眾，無論是小微企業(yè)還是農(nóng)民以及低收入人群等，都是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象。在銀聯(lián)商務(wù)的普惠金融服務(wù)體系中，不僅有針對個人用戶的"隨心貸""提錢花"等多款個性化的融資貸款產(chǎn)品，還有深入到偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村為農(nóng)戶提供"造血"式的金融及延伸服務(wù)——銀聯(lián)商務(wù)除了通過POS終端、各類助農(nóng)金融自助終端、"全民惠農(nóng)"APP等為農(nóng)民提供包括銀行卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、手機(jī)充值等的各類金融服務(wù)，還針對農(nóng)村村民目前面臨的社保金存取、移動醫(yī)療等細(xì)分需求，積極嘗試通過"支付+"提供有針對性的解決方案。
就在今年7月份，銀聯(lián)商務(wù)的"天天富"普惠金融服務(wù)平臺正式成為內(nèi)蒙古自治區(qū)政府部門開展精準(zhǔn)扶貧工作的合作平臺，推動當(dāng)?shù)貫鯇徠焖魹跛馗虏榛ブY金發(fā)展協(xié)會完成貸款申請發(fā)起、資質(zhì)審核、貸款發(fā)放等全流程向"線上"平移。
截至目前，銀聯(lián)商務(wù)"天天富"普惠金融服務(wù)平臺已為7萬余戶中小微商戶提供超過750億元的純信用無抵押貸款；同時，在"天天富"普惠金融服務(wù)平臺上，為基金公司及銀行的安全理財產(chǎn)品提供的引流服務(wù)規(guī)模也已超過400億元。經(jīng)過多年實(shí)踐和探索，銀聯(lián)商務(wù)的普惠金融服務(wù)已經(jīng)在扶持小微、服務(wù)"三農(nóng)"的過程中逐步搭建起一套具有行業(yè)特色和銀聯(lián)商務(wù)烙印的服務(wù)體系，使得更多的小微商戶、農(nóng)民也能搭上"互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融"的發(fā)展"快車"，加速行駛在脫貧致富的道路上。
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