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本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：馮憶情

8月18日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擬設(shè)立國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司有關(guān)情況的信息披露公告》?！豆妗凤@示，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司共有17位發(fā)起人，注冊(cè)資金111.5億元。

“保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的市場(chǎng)格局有望‘重新洗牌’，畢竟老齡化社會(huì)長壽時(shí)代，壽險(xiǎn)保費(fèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)占比70%強(qiáng)，養(yǎng)老又是內(nèi)循環(huán)主體產(chǎn)業(yè)?！睗?jì)安人壽相互保險(xiǎn)社籌備組負(fù)責(zé)人、中國相互保險(xiǎn)與互助保障論壇秘書長閆安8月20日向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。

根據(jù)《公告》，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司共有17個(gè)發(fā)起人，工銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中銀理財(cái)、建信理財(cái)、交銀理財(cái)各出資10億元，持股比例均為8.97%；中郵理財(cái)出資6.5億元，持股5.83%；信銀理財(cái)、招銀理財(cái)、興銀理財(cái)、民銀金投資本管理（北京）有限公司各出資5億元，持股比例同為4.48%。華夏理財(cái)出資3億元，持股2.69%。

另外，北京市基礎(chǔ)設(shè)施投資有限公司出資10億元，持股8.97%；北京熙誠資本控股有限公司出資5億元，持股4.48%；國新資本出資10億元，持股8.97%；中信證券投資有限公司出資3億元，持股2.69%；泰康人壽出資2億元，持股1.79%；中金浦成投資有限公司出資2億元，持股1.79%。

國民養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)起人名單（來源：設(shè)立公告）

針對(duì)上述來自銀行體系的發(fā)起人，閆安稱之為“銀聯(lián)體股東”。他表示，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股權(quán)平均，沒有絕對(duì)控股方，但覆蓋了“離錢和離客戶最近”的所有大行和股份制銀行理財(cái)公司，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)更象個(gè)資源集聚的“國家隊(duì)平臺(tái)機(jī)構(gòu)”，這讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭依賴大量保險(xiǎn)代理人推銷模式難望項(xiàng)背。

截至目前，我國共有9家專業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，分別為國壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、人保養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、大家養(yǎng)老、新華養(yǎng)老、長江養(yǎng)老以及首家合資養(yǎng)老保險(xiǎn)公司恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老，均為保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司。無論從體量和規(guī)模看，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司都將更上層樓。

從業(yè)務(wù)范圍看，國民養(yǎng)老最引人注目的是“商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃管理業(yè)務(wù)”、“受托管理委托人委托的以養(yǎng)老保障為目的的人民幣、外幣資金業(yè)務(wù)”。其他的團(tuán)個(gè)體養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金業(yè)務(wù)、長短期健康保險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，及再保險(xiǎn)等，都與其他養(yǎng)老保險(xiǎn)公司類同。

那么，什么是“商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃管理業(yè)務(wù)”？商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃管理應(yīng)該包括系列內(nèi)容的養(yǎng)老保障服務(wù)，包括國家老齡委權(quán)威定義的老齡金融、老齡用品、老齡服務(wù)業(yè)和老齡房地產(chǎn)。

其中，與養(yǎng)老有關(guān)的服務(wù)包括生活服務(wù)、健康管理與促進(jìn)、醫(yī)療服務(wù)、康復(fù)護(hù)理、商務(wù)服務(wù)、精神文化、臨終關(guān)懷、殯葬服務(wù)等八個(gè)覆蓋全生命周期的各類涉老業(yè)務(wù)的計(jì)劃管理。

“業(yè)務(wù)范圍更象是‘量身定制’的。這也好理解為何國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股東中單單僅有泰康人壽一家‘有船票’，大概因?yàn)樘┛狄恢睂Ｗ⒔】叼B(yǎng)老垂直模式生態(tài)圈的打造，走在行業(yè)前列?！遍Z安推測(cè)。

閆安認(rèn)為，“受托管理委托人委托的以養(yǎng)老保障為目的的人民幣、外幣資金業(yè)務(wù)”值得重點(diǎn)關(guān)注。

據(jù)其分析，“人民幣、外幣資金業(yè)務(wù)”不是保險(xiǎn)，是將第三支柱儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的人民幣、外幣存款，變?yōu)椤伴L錢”和可投資金，轉(zhuǎn)化長期資本，促進(jìn)直接融資，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，戰(zhàn)勝通脹，實(shí)現(xiàn)保值增值和積累增長。

而“受托管理委托人委托的以養(yǎng)老保障為目的”是信托本質(zhì)，這不同與其他業(yè)務(wù)范圍的“保險(xiǎn)合同”，法律適格不同，前者是《信托法》，后者是《合同法》和《保險(xiǎn)法》。

“國民養(yǎng)老保險(xiǎn)誕生，引起不少傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司擔(dān)憂，引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)震動(dòng)，市場(chǎng)重新洗牌等都是正?，F(xiàn)象，也是歷史發(fā)展規(guī)律。”閆安表示。

如何把短期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化成長期養(yǎng)老資產(chǎn)，是第三支柱養(yǎng)老金體系目前面臨非常大的一個(gè)任務(wù)，而銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)在這方面有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一位養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)資深從業(yè)人士回憶，在去年的養(yǎng)老金融論壇CFAA50，銀行理財(cái)公司幾乎集體亮相。會(huì)上，中郵理財(cái)劉麗娜、招銀理財(cái)范華、交銀理財(cái)金旗、浦銀理財(cái)張文橋、平安理財(cái)付強(qiáng)等重磅嘉賓悉數(shù)發(fā)表了各自的觀點(diǎn)。

今年年初，中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在北京金融街論壇上言及，90萬億短期儲(chǔ)蓄向第三支柱稅延養(yǎng)老金投資轉(zhuǎn)化，一時(shí)間市場(chǎng)神經(jīng)敏感。

據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)了解，目前，我國發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本思路是建立以賬戶制為基礎(chǔ)，個(gè)人自愿參加，國家財(cái)政從稅收上給予支持，資金形成市場(chǎng)化投資運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金制度。銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金都可以是個(gè)人養(yǎng)老金的投資范圍。

2018年5月，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開始啟動(dòng)，標(biāo)志著我國開始運(yùn)用稅收優(yōu)惠手段探索建立第三支柱。截至2019年底，參保人數(shù)是4.7萬人，保費(fèi)收入2.45億元，這意味著第三支柱的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展處于起步階段，金融產(chǎn)品供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

“人民群眾自發(fā)性的中短期儲(chǔ)蓄理財(cái)成為個(gè)人積累養(yǎng)老資金的主要形式，缺少制度化的、長期的養(yǎng)老安排?！敝袊y保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在去年11月的銀保監(jiān)會(huì)國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上指出，下一步要“穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新試點(diǎn)，選擇少數(shù)符合條件的金融機(jī)構(gòu)和專營機(jī)構(gòu)先行開展養(yǎng)老金融試點(diǎn)。支持相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)展體現(xiàn)長期性、安全性和領(lǐng)取約束性，真正具備養(yǎng)老功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等，力爭(zhēng)通過示范引領(lǐng)，為養(yǎng)老金融全面發(fā)展探索出一條新路?！?/p>

“目前，銀行理財(cái)處在打破剛兌的初期，而養(yǎng)老特別強(qiáng)調(diào)安全，怎么樣把這兩件極具使命的事情結(jié)合在一起，是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)?！鄙鲜鲂袠I(yè)人士稱。

據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)了解，人社部關(guān)于我國多層次養(yǎng)老保障體系，基本養(yǎng)老要適時(shí)、適度降低替代率，二支柱提高覆蓋率，體量最大的三支柱養(yǎng)老金政策框架及方案已上報(bào)國務(wù)院。據(jù)傳，最快將于9月出臺(tái)。

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