網(wǎng)上有很多關(guān)于新興鎮(zhèn)電簽pos機(jī)申請(qǐng),「實(shí)務(wù)研究」新興支付模式對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響及應(yīng)對(duì)策略的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于新興鎮(zhèn)電簽pos機(jī)申請(qǐng)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.nxzs9ef.cn)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!

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1、新興鎮(zhèn)電簽pos機(jī)申請(qǐng)

新興鎮(zhèn)電簽pos機(jī)申請(qǐng)

《金卡生活》雜志

中國(guó)銀聯(lián) 主管主辦

理論研究 實(shí)務(wù)探討

長(zhǎng)按二維碼關(guān)注我們

作者 | 江蘇省支付清算服務(wù)協(xié)會(huì)課題組

實(shí)習(xí)編輯| 邢夢(mèng)揚(yáng)

攝影 | 鐘立群

近年來(lái)，新興支付崛起，表現(xiàn)方式繁多，移動(dòng)支付是最主要的特征，它不僅吸引了廣泛的社會(huì)關(guān)注，也對(duì)人們的日常生活和工作產(chǎn)生了深刻影響，對(duì)傳統(tǒng)支付方式更是造成了較大的沖擊，以至于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相變革轉(zhuǎn)型，通過(guò)大力發(fā)展移動(dòng)支付來(lái)重塑自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文通過(guò)分析新興支付模式的特征及其在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，詳細(xì)闡述了新興支付模式對(duì)以農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)商行”）為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響，提出了以渠道建設(shè)為主的應(yīng)對(duì)策略，并最終構(gòu)建起了農(nóng)商行線上線下一體化的渠道建設(shè)模型。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了顯著成就，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深入融合的促進(jìn)下，加速推動(dòng)了我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)化和信息化進(jìn)程。在此背景下，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、互聯(lián)網(wǎng)金融、非銀行支付等新興生活和工作方式不斷涌現(xiàn)，帶動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)向價(jià)值化、縱深化方向發(fā)展，以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步將互聯(lián)網(wǎng)推向了設(shè)備智能化、場(chǎng)景多元化、體驗(yàn)個(gè)性化和虛實(shí)一體化的新階段，這對(duì)人們的思維方式、行為習(xí)慣以及傳統(tǒng)金融行業(yè)都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

新興支付模式的界定

當(dāng)前，支付方式發(fā)生了天翻地覆的變化，現(xiàn)金支付、銀行柜面轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等方式正逐漸被支付寶支付、微信支付、二維碼支付、指紋支付、刷臉支付、NFC支付等新興方式取代，給人們的生活帶來(lái)了巨大的便利?？焖僭鲩L(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付，尤其是以移動(dòng)支付為代表的新興電子支付已成為推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融變革的重要手段和有力措施。

新興支付發(fā)展現(xiàn)狀。隨著智能手機(jī)的快速普及，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模不斷增長(zhǎng)。根據(jù)CNNIC（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心）統(tǒng)計(jì),我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民2016年底達(dá)6.95億，占比由2015年的90.1%提升至95.1%，增長(zhǎng)率連續(xù)三年超過(guò)10%，并呈現(xiàn)出向低齡、高齡人群兩端滲透的明顯趨勢(shì)。從移動(dòng)支付方面來(lái)看，我國(guó)手機(jī)支付用戶(hù)增長(zhǎng)迅速，2016年達(dá)到4.69億，增長(zhǎng)率高達(dá)31.2%，手機(jī)支付的網(wǎng)民使用比例由57.7%提升至67.5%，成為我國(guó)網(wǎng)民使用率及其全年增長(zhǎng)率中最高的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)及金融類(lèi)交易（表1）。此外，手機(jī)支付正向線下支付領(lǐng)域快速滲透。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算?？梢?jiàn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)著網(wǎng)民數(shù)量迅速增長(zhǎng)，人們的手機(jī)支付習(xí)慣已經(jīng)初步形成。

從移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)量來(lái)看，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2017》中的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)即客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS 和其他電子渠道，從結(jié)算類(lèi)賬戶(hù)發(fā)起的賬務(wù)變動(dòng)類(lèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額，保持快速增長(zhǎng)，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，移動(dòng)支付行業(yè)延續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。在網(wǎng)上支付方面，2016年商業(yè)銀行共處理業(yè)務(wù)461.78億筆，金額2084.95萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)26.96%和3.31%；非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理業(yè)務(wù)663.3億筆，金額54.25萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)98.60%和124.27%；在移動(dòng)支付方面，2016年商業(yè)銀行共處理業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理業(yè)務(wù)970.51億筆，金額51.01萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)143.47%和132.29%（表2）。

表1 2015-2016我國(guó)網(wǎng)絡(luò)商務(wù)及金融類(lèi)應(yīng)用統(tǒng)計(jì)信息表

數(shù)據(jù)來(lái)源 | 根據(jù)CNNIC《第39次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》整理

表2 近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)上支付及移動(dòng)支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表

數(shù)據(jù)來(lái)源 | 根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理。單位:億筆、萬(wàn)億元

從絕對(duì)額來(lái)看，商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付方面均具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是，在交易筆數(shù)上，非銀行支付機(jī)構(gòu)占據(jù)著領(lǐng)先地位?？傮w上看，雖然網(wǎng)上支付與移動(dòng)支付都發(fā)展較快，但是，移動(dòng)支付增長(zhǎng)勢(shì)頭更強(qiáng)勁。2013年至2016年的四年間，雙方移動(dòng)支付合計(jì)筆數(shù)從26.48億筆增長(zhǎng)到1227.61億筆，增長(zhǎng)了45.36倍；支付金額合計(jì)從2.49萬(wàn)億元增長(zhǎng)到208.56萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了82.75倍，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。從增幅來(lái)看，無(wú)論是在交易金額還是在交易筆數(shù)上，非銀行支付機(jī)構(gòu)都要明顯快于商業(yè)銀行，且網(wǎng)上支付幾乎每年都實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)，移動(dòng)支付增長(zhǎng)更加迅猛。從雙方交易金額對(duì)比來(lái)看,由非銀行支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金額僅占商業(yè)銀行處理金額的2.6%，由其處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額占商業(yè)銀行處理金額的比重則高得多,達(dá)到32.38%。從單筆平均支付金額來(lái)看，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付單筆平均金額為4.8萬(wàn)元，非銀行支付機(jī)構(gòu)僅為0.75萬(wàn)元，占前者的1.56%；商業(yè)銀行移動(dòng)支付單筆平均金額為0.58萬(wàn)元，非銀行支付機(jī)構(gòu)僅為0.043萬(wàn)元，占前者的7.31%；此外，2016年我國(guó)共處理電話(huà)支付業(yè)務(wù)2.79億筆，金額17.06萬(wàn)億元，筆數(shù)同比下降6.61%，金額同比增長(zhǎng)13.84%，與去年148.18%的增速相比，呈明顯頹勢(shì)。

新興支付界定及其特征。支付清算行業(yè)是技術(shù)密集型行業(yè)，伴隨著我國(guó)近年來(lái)電子商務(wù)、非銀行支付以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付逐漸成為電子支付的發(fā)展新方向，對(duì)零售金融體系帶來(lái)了深刻變革。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，除了各大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍開(kāi)通手機(jī)銀行外，支付寶、財(cái)富通、翼支付等支付企業(yè)迅速成長(zhǎng)為移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)中的支柱型企業(yè)。同時(shí)，支付與新興科技不斷交互融合，利用支付信息在傳輸、接收、分析、處理過(guò)程中產(chǎn)生的有關(guān)商品流、資金流、信息流等方面的數(shù)據(jù)與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)相結(jié)合，迅速將支付結(jié)算業(yè)務(wù)延伸至網(wǎng)絡(luò)借貸、信用評(píng)價(jià)、線上眾籌、智能投顧、財(cái)富管理等更核心的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，催生出越來(lái)越多的創(chuàng)新金融服務(wù)方式，使得支付結(jié)算業(yè)務(wù)越來(lái)越受到金融界的普遍重視。本文將這種以金融科技為基礎(chǔ)的、以移動(dòng)支付為表征的新型支付方式定義為新興支付模式。

從上述數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析可以看出，新興支付模式具有以下特征，第一，非銀行支付機(jī)構(gòu)在為社會(huì)提供小額、快捷、便民的支付服務(wù)領(lǐng)域中扮演著越來(lái)越重要的角色，已成為我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的有效補(bǔ)充，促進(jìn)我國(guó)支付主體日益多元化；第二，在新興電子支付方式中，電話(huà)銀行增長(zhǎng)乏力，網(wǎng)上支付保持平穩(wěn)發(fā)展，而移動(dòng)支付市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)，并帶動(dòng)線下支付迅猛發(fā)展，從而推動(dòng)著移動(dòng)支付線上線下一體化迅速融合；第三，電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等電子支付方式創(chuàng)新仍主要體現(xiàn)在單一的支付渠道建設(shè)上，而移動(dòng)支付的興起不僅將支付推向了更加智能化、便利化的新階段，并借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、超級(jí)電商以及區(qū)塊鏈等新興金融科技支持，迅速突破了支付業(yè)務(wù)的原始范疇，為存款、信貸、理財(cái)、投資等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了寶貴的獲客渠道、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和決策支持；第四，相較于傳統(tǒng)線下支付來(lái)說(shuō)，電子支付突破了時(shí)空限制，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的可得性和便利性，而移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了電子支付的移動(dòng)化，進(jìn)一步強(qiáng)化和放大了電子支付輻射范圍廣和傳導(dǎo)速度快的優(yōu)勢(shì)，將金融競(jìng)爭(zhēng)迅速?gòu)某鞘袛U(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)，有利于普惠金融服務(wù)的有效開(kāi)展。

農(nóng)村地區(qū)新興支付發(fā)展環(huán)境分析

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)新興電子支付的發(fā)展主要得益于國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)的大力扶持，銀監(jiān)會(huì)2011年發(fā)布《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》，指出要積極發(fā)展移動(dòng)支付為代表的現(xiàn)代金融服務(wù)方式；中國(guó)人民銀行自2012年開(kāi)始在全國(guó)20個(gè)省市組織開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)；中國(guó)人民銀行2014年發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要積極發(fā)展手機(jī)支付等新興支付方式；國(guó)務(wù)院2015年頒布《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等金融產(chǎn)品。隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村居民收入不斷增長(zhǎng)，生活條件持續(xù)改善，城鎮(zhèn)化水平較快提升，互聯(lián)網(wǎng)使用率顯著增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)快速發(fā)展，為新興支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了巨大的潛在需求和良好的外部環(huán)境，吸引了眾多的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)關(guān)注并進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)。

有利因素

一是農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率進(jìn)一步提高。據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率從2007年的7.4%增長(zhǎng)到2015年末的31.6%，到2016年末，進(jìn)一步上升到33.1%。相應(yīng)地，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模也迅速?gòu)?007年的0.53億增長(zhǎng)到2016年末的2.01億，在總體網(wǎng)民中的占比達(dá)到27.4%。其中，農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)顯著，從2008年的0.4億增長(zhǎng)到2015年的1.95億，占農(nóng)村網(wǎng)民總體比例已高達(dá)87.1%（圖1）。這說(shuō)明，智能手機(jī)的普及和用戶(hù)體驗(yàn)的提升較好地滿(mǎn)足了農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民的需求，成為農(nóng)村網(wǎng)民最主要的上網(wǎng)設(shè)備。而且《2016中國(guó)農(nóng)村電商消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，農(nóng)村用戶(hù)對(duì)移動(dòng)端的依賴(lài)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了城市地區(qū)，這與農(nóng)村地區(qū)有線網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后以及傳統(tǒng)上網(wǎng)設(shè)備相對(duì)匱乏有關(guān)。

圖1 2008-2015年我國(guó)農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)統(tǒng)計(jì)

二是農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)潛力不斷釋放。根據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2015年農(nóng)村網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到3530億元，同比增長(zhǎng)96%，2016年農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)8945.4億元，占網(wǎng)絡(luò)零售總額的17.4%，2017年一季度，農(nóng)村實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)零售額2504.3億元，同比增長(zhǎng)36.6%。農(nóng)村電子商務(wù)的高速發(fā)展提高了居民收入，收入的提高反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能力的增強(qiáng)，二者良性互動(dòng)，催生出大量的淘寶村、電商村，農(nóng)村小微電商戶(hù)、農(nóng)業(yè)電商企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體也快速成長(zhǎng)并活躍于農(nóng)村市場(chǎng)。

三是農(nóng)村地區(qū)非銀行支付業(yè)務(wù)較快發(fā)展。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2015年非銀行支付機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立了1.5萬(wàn)個(gè)服務(wù)點(diǎn)，占全部服務(wù)點(diǎn)數(shù)量的1.5%，2016年增加網(wǎng)點(diǎn)0.68萬(wàn)個(gè)，增幅45.33%，占全部服務(wù)點(diǎn)數(shù)量的比重上升到2.22%。非銀行支付業(yè)務(wù)還不斷向非支付金融領(lǐng)域滲透，其便捷、髙效、無(wú)邊界的服務(wù)對(duì)于擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)、加速農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)、提高農(nóng)民生活水平、推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都具有積極作用。

四是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛推出移動(dòng)支付服務(wù)。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.67萬(wàn)個(gè)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)H為1.39個(gè)，遠(yuǎn)低于城市。農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)的供給短缺難以形成有效輻射，增加了農(nóng)村居民為辦理業(yè)務(wù)所付出的在路程、等候時(shí)間等方面的無(wú)形成本。在非銀行支付以及同業(yè)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)壓力、經(jīng)驗(yàn)啟發(fā)以及在相關(guān)國(guó)家政策的不斷支持鼓勵(lì)下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸改善服務(wù)，相繼推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了服務(wù)便利性，提升了農(nóng)村金融的包容度和普惠面。

不利因素

一是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。電子支付依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，容易遭受網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、病毒攻擊、電信詐騙等諸多風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)村居民普遍對(duì)電子支付安全知識(shí)了解不多，很容易受到侵害。據(jù)CNNIC調(diào)查統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民不使用網(wǎng)絡(luò)的原因中，“不懂電腦或網(wǎng)絡(luò)”占比超過(guò)60%，是最重要的一個(gè)原因，這在一定程度上反映出農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全持謹(jǐn)慎和擔(dān)心的態(tài)度，不利于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

二是現(xiàn)金支付習(xí)慣。農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)形成的現(xiàn)金支付習(xí)慣在短期內(nèi)很難改變。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)普及率低，以致農(nóng)村居民對(duì)非現(xiàn)金支付缺乏信心，持疑慮觀望態(tài)度。通過(guò)宣傳和引導(dǎo)雖然能改變用戶(hù)的現(xiàn)金支付習(xí)慣，但這卻是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，不利于移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的快速推進(jìn)。

三是線下支持薄弱。雖然移動(dòng)支付的線上環(huán)境幾乎無(wú)差異，但相較于城市，農(nóng)村地區(qū)與移動(dòng)支付相配套的線下基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后，主要體現(xiàn)在以下三方面，一是電子商務(wù)的線下物流配送尚未有效打通進(jìn)村入戶(hù)的“最后一公里”；二是線下支付應(yīng)用場(chǎng)景極其有限；三是傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其他支付機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)滲透率不高。這些方面成為不利于農(nóng)村地區(qū)新興支付發(fā)展的重要因素。

農(nóng)村地區(qū)新興支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付發(fā)展時(shí)間短，競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域以城市為主，在農(nóng)村地區(qū)尚處于起步階段。據(jù)CNNIC調(diào)查顯示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)使用率平穩(wěn)增長(zhǎng)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)交易及網(wǎng)絡(luò)金融類(lèi)應(yīng)用的用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)明顯。2015年，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上旅行預(yù)訂等商務(wù)交易類(lèi)應(yīng)用的用戶(hù)規(guī)模分別同比增長(zhǎng)19.8%、16.4%。網(wǎng)絡(luò)金融類(lèi)應(yīng)用用戶(hù)規(guī)模增速更快，其中，網(wǎng)上支付及網(wǎng)上銀行類(lèi)應(yīng)用的用戶(hù)規(guī)模分別達(dá)到9320萬(wàn)和7161萬(wàn)，分別增長(zhǎng)了48.5%和25.6%（表3）。

表3 2015年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)交易及網(wǎng)絡(luò)金融類(lèi)應(yīng)用統(tǒng)計(jì)表

數(shù)據(jù)來(lái)源 | 根據(jù)CNNIC《2015年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告》整理

從移動(dòng)支付參與機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)量來(lái)看，中國(guó)人民銀行2016年末的發(fā)布的《2016年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)新興電子銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)突出。至2016年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行累計(jì)開(kāi)通4.29億戶(hù)，同比增長(zhǎng)20.5%，辦理業(yè)務(wù)98.29億筆，同比減少6.8%，金額152.06萬(wàn)億元，同比增加1.08%；手機(jī)銀行累計(jì)開(kāi)通3.73億戶(hù)，同比增長(zhǎng)35.14%，辦理業(yè)務(wù)50.86億筆，同比增長(zhǎng)61.51%，金額23.40萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)71.05%；電話(huà)銀行累計(jì)開(kāi)通2.15億戶(hù)，同比增長(zhǎng)18.78%，辦理業(yè)務(wù)1.82億筆，同比下降26.9%，金額2721.58億元，同比下降38.56%（圖2）。

圖2 2016年中國(guó)農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)電子交易業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額增幅統(tǒng)計(jì)

容易看出，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行開(kāi)通戶(hù)數(shù)依然增長(zhǎng)較快，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額發(fā)展保持平穩(wěn)，而電話(huà)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯下降，僅有手機(jī)銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)增長(zhǎng)且十分迅速?？梢?jiàn)，以移動(dòng)支付為代表的新興支付模式已經(jīng)從城市迅速地延伸和滲透到了農(nóng)村地區(qū)。

新興支付模式對(duì)農(nóng)商行的影響

新興支付對(duì)商業(yè)銀行的影響是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域關(guān)注的熱點(diǎn)之一。事實(shí)上，新興支付對(duì)商業(yè)銀行的影響是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部的影響也具有結(jié)構(gòu)性差異。迄今為止，對(duì)農(nóng)村地區(qū)新興支付的研究相對(duì)較少，關(guān)于新興支付模式對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響方面的研究則更為少見(jiàn)。本文主要通過(guò)調(diào)查分析農(nóng)村地區(qū)新興支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，進(jìn)而研究其對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響，以補(bǔ)充該領(lǐng)域研究的不足。

農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付價(jià)值鏈。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民是移動(dòng)支付的發(fā)起方，線上線下商戶(hù)是移動(dòng)支付的資金接收方，手機(jī)等移動(dòng)終端是進(jìn)行移動(dòng)支付活動(dòng)的重要工具和手段，支付結(jié)算機(jī)構(gòu)（包括商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商三類(lèi)）在農(nóng)村移動(dòng)支付運(yùn)行體系中占據(jù)著中心地位。目前，我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社，基本上都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，成為農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展移動(dòng)支付的代表。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商依托其廣布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村移動(dòng)支付市場(chǎng)中也占領(lǐng)一定市場(chǎng)；非銀行支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域扮演著價(jià)值發(fā)現(xiàn)者和創(chuàng)新者的角色，使農(nóng)村移動(dòng)支付用戶(hù)不必登錄不同的網(wǎng)銀或手機(jī)銀行，只需以非銀行支付平臺(tái)為對(duì)手進(jìn)行交易即可完成支付結(jié)算，且其功能多樣、操作便捷、清算高效。在商戶(hù)端，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各類(lèi)支付結(jié)算主體正在收單領(lǐng)域展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪，傳統(tǒng)的POS收單市場(chǎng)已被支付寶、財(cái)富通、拉卡拉等新興收單機(jī)構(gòu)蠶食和沖擊，而支持多種支付方式的聚合支付正在成為當(dāng)前收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展方向。在農(nóng)村市場(chǎng)中，上述參與者分工協(xié)作，共同構(gòu)建起了農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付價(jià)值鏈（圖3）。

圖3 農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)疽鈭D

新興支付模式對(duì)農(nóng)商行的定性影響。由于移動(dòng)支付價(jià)值鏈涉及到的參與者眾多，所以本文采用邁克爾·波特“五力分析模型”從農(nóng)村地區(qū)新興支付行業(yè)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者、潛在進(jìn)入者、用戶(hù)、供應(yīng)商、替代品五個(gè)方面，來(lái)分析農(nóng)商行面臨的外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境及其受到的相應(yīng)影響（圖4）。

圖4 新興支付“五力分析模型”示意圖

一是行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。以江蘇省太倉(cāng)市（縣級(jí)市）為例，目前全市有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)27家，初步形成了以當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行及四大國(guó)有銀行為主體，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城商行、外資銀行、村鎮(zhèn)銀行為補(bǔ)充的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)商行雖然在大多數(shù)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村滲透度較高，但與農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型銀行在主城區(qū)、大鎮(zhèn)區(qū)形成了直接競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行在2015年已推出“三農(nóng)”電商平臺(tái)“E農(nóng)管家”，以支付為切入點(diǎn)，連接起普通農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村商販和各級(jí)批發(fā)商，構(gòu)建起集電商、金融、繳費(fèi)、消費(fèi)于一體的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。且其不斷深化改革并擴(kuò)大“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)范圍，深入拓展農(nóng)村金融服務(wù)。同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中也明確提出支持郵政儲(chǔ)蓄銀行建立“三農(nóng)金融事業(yè)部”，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，非銀行支付在這些地區(qū)也有較高的市場(chǎng)占有率。相比之下，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行具有結(jié)算渠道全、科技實(shí)力強(qiáng)、安全性能好、市場(chǎng)敏感度高、市場(chǎng)口碑較好、產(chǎn)品組合豐富等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)創(chuàng)新方面明顯強(qiáng)于農(nóng)商行。其電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展較早，管理理念更成熟，科技手段也更先進(jìn)，產(chǎn)品功能更加完善。而農(nóng)商行電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，處于業(yè)務(wù)初創(chuàng)和推廣階段，產(chǎn)品功能相對(duì)單一，目前主要以柜面業(yè)務(wù)向線上搬遷為主，對(duì)于用戶(hù)個(gè)性化需求響應(yīng)不足。不難推理，大銀行的移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)必然會(huì)對(duì)農(nóng)商行的客戶(hù)和資金造成擠出效應(yīng)。同時(shí)，由于農(nóng)村居民收入水平不高，他們甚為看重支付的安全性，在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的環(huán)境下又期待分享網(wǎng)絡(luò)支付的便利性，在農(nóng)商行、大型銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)之間，大型銀行成為其最優(yōu)選擇，兼享安全性與便利性，尤其是隨著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，將進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)商行客戶(hù)和資金向大型銀行轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。

二是新進(jìn)入者的威脅。近年來(lái)，商業(yè)銀行在電子支付方面不斷推陳出新、完善功能、加大營(yíng)銷(xiāo)力度，將電子渠道開(kāi)拓提升至新的戰(zhàn)略高度，新興支付領(lǐng)域內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，促使市場(chǎng)份額分化調(diào)整。大型銀行加快了金融科技轉(zhuǎn)型步伐，例如，2017年3月，繼建設(shè)銀行與阿里巴巴和螞蟻金服簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議之后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行分別與京東金融、百度、蘇寧金服圍繞金融科技展開(kāi)全面合作,其他股份制銀行及城商行也陸續(xù)圍繞“金融+科技”展開(kāi)創(chuàng)新突圍。大型銀行紛紛在移動(dòng)支付、直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)點(diǎn)智能化等方面發(fā)力，力求突破傳統(tǒng)獲客模式的瓶頸，進(jìn)一步推動(dòng)服務(wù)下沉，提升對(duì)長(zhǎng)尾客戶(hù)的服務(wù)力度。村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等新型農(nóng)村金融組織的改革也在不斷深化。這必然會(huì)蠶食農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)的既有優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行支付服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的潛在威脅不僅來(lái)源于上述實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，還來(lái)源于以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行，他們借助互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供特色金融服務(wù)，其虛擬化的經(jīng)營(yíng)模式突破了地區(qū)限制，對(duì)農(nóng)商行傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式無(wú)疑會(huì)造成威脅。同時(shí)，中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截止2017年6月，全國(guó)共有247張有效支付牌照且只減不增，市場(chǎng)對(duì)此稀缺資源的爭(zhēng)奪導(dǎo)致其商業(yè)價(jià)值不斷上升。隨著存量牌照的收購(gòu)整合，新的支付服務(wù)創(chuàng)新方式將進(jìn)一步涌現(xiàn)，對(duì)現(xiàn)有的市場(chǎng)格局將造成一定影響。最后，隨著“三農(nóng)”領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的加速推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域的金融競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，中國(guó)人民銀行在2017年8月24日發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2016)》中強(qiáng)調(diào)，將繼續(xù)按照放寬準(zhǔn)入、深化改革、健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的原則，促進(jìn)農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng)。

三是替代產(chǎn)品的威脅。非銀行支付具有操作便捷、費(fèi)用低廉、功能多樣的特點(diǎn)，近年來(lái)發(fā)展迅猛，已開(kāi)始直接擠壓商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)調(diào)查，用戶(hù)在使用非銀行支付服務(wù)時(shí)，32.2%的用戶(hù)選擇快捷支付，19.5%的用戶(hù)通過(guò)非銀行支付賬戶(hù)余額支付，僅有10.6%的用戶(hù)通過(guò)非銀行支付平臺(tái)跳轉(zhuǎn)至銀行卡進(jìn)行支付?？梢?jiàn)，非銀行支付已悄然改變了消費(fèi)者的支付習(xí)慣，非銀行支付平臺(tái)的虛擬賬戶(hù)支付方式得到越來(lái)越多的應(yīng)用，從而繞開(kāi)了銀行賬戶(hù)體系，使銀行支付結(jié)算功能被部分替代。中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）在《2016中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》中的調(diào)研顯示，在不開(kāi)通個(gè)人電子銀行的用戶(hù)中，有35%的人認(rèn)為“有微信或支付寶即可，沒(méi)必要開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)銀”，有32%的人認(rèn)為“有微信或支付寶即可，沒(méi)必要開(kāi)通個(gè)人手機(jī)銀行”，持有上述兩種想法的用戶(hù)占比均為最高。這進(jìn)一步說(shuō)明，非銀行支付對(duì)商業(yè)銀行手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行具有明顯的替代效應(yīng)。而且，非銀行支付平臺(tái)在線下不斷發(fā)力，逐漸形成線上線下支付一體化閉環(huán)，其業(yè)務(wù)廣度和深度均得到有效延伸。而農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)范圍以縣域?yàn)橹鳎淦放贫ㄎ患捌浣?jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)均體現(xiàn)在線下，在互聯(lián)網(wǎng)思維、科技能力以及線上經(jīng)營(yíng)布局等方面均較欠缺，與非銀行支付之間的線上競(jìng)爭(zhēng)差距巨大，在未來(lái)激烈的線下競(jìng)爭(zhēng)中也很可能處于被動(dòng)地位。

四是供應(yīng)商的議價(jià)能力。大力發(fā)展新興支付離不開(kāi)科技支持。而農(nóng)商行科技基礎(chǔ)簿弱，在人才儲(chǔ)備、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面還有很多不足，相關(guān)科技項(xiàng)目開(kāi)發(fā)及管理經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富。而包括手機(jī)銀行在內(nèi)的移動(dòng)支付屬于新興科技，起點(diǎn)高，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，對(duì)于一般的縣域農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，在開(kāi)發(fā)、建設(shè)、維護(hù)、升級(jí)完善等方面將面臨不小的挑戰(zhàn)。從移動(dòng)支付價(jià)值鏈來(lái)看，處于供應(yīng)商地位的是設(shè)備供應(yīng)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)商以及農(nóng)商行本身對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的有效輸出。農(nóng)商行由于自身體量較小，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，采購(gòu)量及后續(xù)購(gòu)買(mǎi)需求有限，在與各類(lèi)設(shè)備供應(yīng)商及軟件開(kāi)發(fā)商合作談判中往往難有話(huà)語(yǔ)權(quán)，在與處于壟斷地位的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作中亦處于弱勢(shì)地位。

五是用戶(hù)的議價(jià)能力。在縣域城區(qū)和較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，國(guó)有銀行、股份制銀行及城商行幾乎均有涉足，非銀行支付相對(duì)盛行，用戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的選擇面較廣，議價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)。而在較偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)商行是支付服務(wù)的主要提供者，擁有較強(qiáng)的壟斷性?xún)?yōu)勢(shì)，用戶(hù)議價(jià)能力相對(duì)較弱。但是,農(nóng)商行這種原有的優(yōu)勢(shì)正在被新興支付的時(shí)空無(wú)限性以及農(nóng)村居民向城鎮(zhèn)聚居的大趨勢(shì)削弱。此外，農(nóng)商行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于起步階段，基于業(yè)務(wù)拓展和鞏固農(nóng)村市場(chǎng)占有率的需要，往往采取免（減）費(fèi)策略以吸引和保留客戶(hù)，這也可以看作是用戶(hù)議價(jià)能力的體現(xiàn)。再者，隨著農(nóng)村居民自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)的不斷增強(qiáng)，對(duì)支付安全問(wèn)題也更為關(guān)注，其議價(jià)能力也有了相應(yīng)提升。最后，部分客戶(hù)因習(xí)慣了方便、快捷、高度體驗(yàn)感的非銀行支付服務(wù)后，對(duì)農(nóng)商行的服務(wù)方式和相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定會(huì)變得更加挑剔，這對(duì)農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，不失為一個(gè)巨大的獲客挑戰(zhàn)。

新興支付模式對(duì)農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響。新興支付模式及其當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)格局，對(duì)農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響已然超越了支付結(jié)算本身（圖4）。從微觀角度看，新興支付的盛行，迅速改變了人們的支付習(xí)慣，原有的銀行柜面支付業(yè)務(wù)被用戶(hù)自助線上支付大幅替代，非銀行支付機(jī)構(gòu)蠶食了農(nóng)商行部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)，這是對(duì)農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)最直接的影響。從宏觀角度看，非銀行支付機(jī)構(gòu)已成為我國(guó)支付市場(chǎng)中的重要力量，并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付方式、提升服務(wù)質(zhì)量起到了可貴的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，有效改善了用戶(hù)支付服務(wù)環(huán)境。從進(jìn)一步的影響來(lái)看，新興支付模式通過(guò)對(duì)用戶(hù)支付習(xí)慣潛移默化的影響，逐漸提升了用戶(hù)理財(cái)意識(shí),加之各類(lèi)基于移動(dòng)支付的金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),用戶(hù)理財(cái)渠道得到了極大豐富,使用戶(hù)能夠極為便利地重新配置本來(lái)存放于農(nóng)商行的資金,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)亦能獲得更多申請(qǐng)信貸支持的機(jī)會(huì),從而對(duì)農(nóng)商行核心信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)不利影響。往更深層次追溯，新興支付目前正迅速?gòu)木€上向線下拓展，從城市向農(nóng)村地區(qū)滲透，不僅在地域范圍上直接與農(nóng)商行正面交鋒，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上亦展開(kāi)了激烈爭(zhēng)奪，使農(nóng)商行承受不小壓力。

圖4 新興支付對(duì)農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響路徑示意圖

在單一支付領(lǐng)域，短期內(nèi)對(duì)農(nóng)商行影響有限。從支付實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金支付習(xí)慣長(zhǎng)期盛行，農(nóng)村居民對(duì)新興虛擬支付方式的理解和接受度不高，互聯(lián)網(wǎng)還只是簡(jiǎn)單的娛樂(lè)工具，并未有效轉(zhuǎn)變?yōu)槠渖罘?wù)平臺(tái)。從用戶(hù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，根據(jù)CNNIC第40次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)民以年輕人為主，10-39 歲群體占整體的 72.1%（圖5）。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2016年移動(dòng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付最大的用戶(hù)群體是30歲以下的中青年，占比76.4%，他們對(duì)于新興事物較為敏銳，接受度高。其次是31-40歲用戶(hù)，占比16.8%；41歲以上用戶(hù)占比6.8%。雖然農(nóng)商行長(zhǎng)期扎根農(nóng)村地區(qū)，不斷深化其在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，獲得了較高的客戶(hù)依賴(lài)度和忠誠(chéng)度。但是，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快,農(nóng)村地區(qū)青年人群加速向城市流動(dòng),導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)人口結(jié)構(gòu)將繼續(xù)趨于老齡化。《中國(guó)農(nóng)村金融》2016年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，農(nóng)商行定期存款與客戶(hù)年齡呈正相關(guān)，年齡越大的客戶(hù)貢獻(xiàn)了更多的存款，50歲以上的客戶(hù)定期存款占比68.8%，而40歲以上的客戶(hù)定期存款占比高達(dá)91%，客戶(hù)老齡化問(wèn)題比較嚴(yán)重。從移動(dòng)支付用戶(hù)結(jié)構(gòu)與農(nóng)商行的客戶(hù)結(jié)構(gòu)對(duì)比可知，二者重合度不高，亦即農(nóng)商行存量客戶(hù)中移動(dòng)支付用戶(hù)比例較低。此外，農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)和個(gè)人是農(nóng)商行的主要客戶(hù)群體，由于他們的金融服務(wù)需求以傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算為主，導(dǎo)致農(nóng)商行業(yè)務(wù)種類(lèi)比較單一，在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上則表現(xiàn)出在農(nóng)商行的營(yíng)業(yè)收入中，利息凈收入占比較高，通常保持在90%以上，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比一般維持在5%以下，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入的財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度更?。ū?）。綜上分析，從靜態(tài)的財(cái)務(wù)影響來(lái)看，新興支付模式在支付結(jié)算方面對(duì)農(nóng)商行的短期影響是有限的。但是，從圖5可知，雖然我國(guó)網(wǎng)民結(jié)構(gòu)呈年輕化態(tài)勢(shì)，但是與 2016 年底相比，40 歲及以上中高齡群體占比增長(zhǎng)了 1.7%。加之信息化趨勢(shì)的不可逆性以及互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的加速迭代,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,將對(duì)農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。

表4 江蘇某農(nóng)商行近年來(lái)部分收入結(jié)構(gòu)指標(biāo)

數(shù)據(jù)來(lái)源 | 根據(jù)該銀行年報(bào)數(shù)據(jù)整理 單位：%

圖5 我國(guó)網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)分布圖

農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，提升了農(nóng)商行的負(fù)債成本。在我國(guó)金融業(yè)不斷開(kāi)放、市場(chǎng)利率化進(jìn)程加快推進(jìn)的大背景下，居民對(duì)財(cái)富保值增值的需求逐步提高。隨著近年來(lái)以移動(dòng)支付，尤其是以非銀行支付為代表的新興支付用戶(hù)規(guī)模飛速增長(zhǎng)，用戶(hù)資金沉淀(包括備付金以及虛擬賬戶(hù)資金)亦達(dá)巨量，各類(lèi)基于用戶(hù)沉淀資金而設(shè)計(jì)的理財(cái)渠道和金融產(chǎn)品迅速出現(xiàn)，與用戶(hù)支付場(chǎng)景無(wú)縫對(duì)接，一方面，使居民網(wǎng)絡(luò)信息和金融知識(shí)得到有效提升，理財(cái)意識(shí)普遍增強(qiáng)，另一方面，大幅提升了居民理財(cái)可得性與操作便利性。且這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品具有收益高、門(mén)檻低、定活互轉(zhuǎn)、隨用隨取的特點(diǎn)，無(wú)募集期、操作便捷、靈活度高，有效滿(mǎn)足了農(nóng)村居民小額資金的理財(cái)需求和增值預(yù)期，不僅在形式上化解了金融產(chǎn)品流動(dòng)性與收益性的矛盾，也對(duì)凱恩斯的貨幣需求理論造成了沖擊，凱恩斯在《就業(yè)、利息和貨幣通論》一文中指出，人們持幣需求有三，即交易、預(yù)防、投機(jī)。而隨著“科技+金融”發(fā)展帶來(lái)的無(wú)現(xiàn)金趨勢(shì)，以及定活互轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，人們這三方面的需求不再需要持有現(xiàn)金。反觀農(nóng)商行，目前開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)主要滿(mǎn)足個(gè)人限額（例如5萬(wàn)元）以上的理財(cái)需求，非生息募集期普遍存在，不能隨需贖回，存在著流動(dòng)性與收益性不可兼得的固有矛盾。而農(nóng)村居民收入不高，限額以下資金占有重要比重，在眾多理財(cái)渠道面前，這部分資金具有較強(qiáng)的轉(zhuǎn)移傾向。雖然非銀行支付平臺(tái)的部分資金最終會(huì)回流到商業(yè)銀行系統(tǒng)，但是，農(nóng)商行并不在回流銀行之列，從而造成資金凈流失。同時(shí)，隨著新興支付線上線下融合發(fā)展，無(wú)現(xiàn)金趨勢(shì)越來(lái)越明朗，活期存款亦因理財(cái)分流而大幅減少（表5），伴隨著定期存款以及貨幣基金規(guī)模的迅速上升，一方面增加了居民的利息收入，另一方面則提升了農(nóng)商行的融資成本。再者，大型商業(yè)銀行依托其自身規(guī)模及科技優(yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化升級(jí)理財(cái)業(yè)務(wù)，在渠道、功能、收益、便利性等方面逐漸向第三方理財(cái)產(chǎn)品靠攏，也會(huì)吸蝕部分農(nóng)商行資金。以江蘇某農(nóng)商行為例，該行銀行卡日均存款在2013年至2016年間下降明顯（表6），這一方面體現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)農(nóng)商行資金的分流，另一方面也體現(xiàn)了客戶(hù)存款的理財(cái)化趨勢(shì)。盡管理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在年輕客戶(hù)，但是，理財(cái)意識(shí)的梯度轉(zhuǎn)移帶動(dòng)著越來(lái)越多的中老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖褂寐屎徒邮芏鹊奶嵘? 從表7統(tǒng)計(jì)可知,目前，我國(guó)網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使用率雖只有16.8%,但是，半年增長(zhǎng)率高達(dá)27.5%。此外，中老年人群如今不僅看重銀行的服務(wù)質(zhì)量，還希望能夠獲得更多的利息或贈(zèng)品，在一定程度上推動(dòng)著低成本儲(chǔ)蓄存款理財(cái)化，最終將提高農(nóng)商行的負(fù)債成本。

表5 2017年我國(guó)個(gè)人活期存款和現(xiàn)金數(shù)據(jù)對(duì)比

數(shù)據(jù)來(lái)源 | 中國(guó)基金報(bào)

表6 江蘇某農(nóng)商行2013-2016年銀行卡日均存款統(tǒng)計(jì)表（元）

數(shù)據(jù)來(lái)源 | 根據(jù)該銀行電子業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)整理 單位：萬(wàn)億元

表7 2016.12-2017.6我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)統(tǒng)計(jì)信息表

數(shù)據(jù)來(lái)源 | 根據(jù)CNNIC《第40次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》整理

中間業(yè)務(wù)拓展受限，阻礙了農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。存貸利差隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步深化必將不斷縮小，定會(huì)進(jìn)一步擠壓農(nóng)商行現(xiàn)有的盈利空間，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。從業(yè)務(wù)類(lèi)型上看，農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的匯兌、借記卡、票據(jù)承兌、代收代繳等領(lǐng)域，以勞務(wù)型低收益業(yè)務(wù)為主，而在咨詢(xún)、保理、代理、承諾、顧問(wèn)、托管、財(cái)富管理以及資金業(yè)務(wù)等知識(shí)型高收益業(yè)務(wù)方面則開(kāi)展不足。而后者正是農(nóng)商行今后進(jìn)一步挖掘并利用自身信譽(yù)、信息、人力等資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。但是，在新的金融趨勢(shì)及新興支付模式的沖擊下，農(nóng)商行轉(zhuǎn)型面臨著不少困難。首先，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，居民收入不高，且支付現(xiàn)金化以及財(cái)富儲(chǔ)蓄化的傳統(tǒng)模式根深蒂固，他們習(xí)慣于免費(fèi)服務(wù)，農(nóng)商行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓展缺乏收費(fèi)基礎(chǔ)，僅能依此增強(qiáng)客戶(hù)黏度。其次，在縣域城區(qū)，各大型商業(yè)銀行均有網(wǎng)點(diǎn)，他們業(yè)務(wù)范圍更廣，服務(wù)手段更先進(jìn)，牢牢把握住了年輕客戶(hù)群和高端客戶(hù)群。這部分人群對(duì)農(nóng)商行并無(wú)太多感情基礎(chǔ)，持淡漠、觀望甚至挑剔的態(tài)度居多。他們往往給農(nóng)商行打上以老齡客戶(hù)為主、產(chǎn)品單一、功能較少、應(yīng)用場(chǎng)景不足、用戶(hù)體驗(yàn)不佳等標(biāo)簽，以致農(nóng)商行在城區(qū)競(jìng)爭(zhēng)中客戶(hù)基礎(chǔ)不牢。再者，網(wǎng)絡(luò)金融以及非銀行支付企業(yè)依托網(wǎng)絡(luò)及科技優(yōu)勢(shì)突破了時(shí)空限制，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、手機(jī)充值、基金代銷(xiāo)、資金托管、理財(cái)?shù)?，品?lèi)較全，費(fèi)用更低，操作也更加便捷，其發(fā)展對(duì)于農(nóng)商行線下中間業(yè)務(wù)造成了替代，降低了農(nóng)商行的用戶(hù)黏度，對(duì)農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了無(wú)形壓力。

農(nóng)村地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)加劇，削弱了農(nóng)商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。新興支付模式從以下幾個(gè)方面削弱了農(nóng)商行既有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，從用戶(hù)方面來(lái)看，由于手機(jī)等移動(dòng)終端操作復(fù)雜度遠(yuǎn)低于電腦，用戶(hù)使用門(mén)檻更低，使原先大量不經(jīng)常使用電腦的中老年人、農(nóng)村居民逐漸成為移動(dòng)支付用戶(hù)，從而把支付“脫媒”效應(yīng)進(jìn)一步傳導(dǎo)到農(nóng)商行的核心客戶(hù)群。從業(yè)務(wù)方面來(lái)看，購(gòu)物、旅游、傳媒、教育、游戲娛樂(lè)等均已實(shí)現(xiàn)線上電子化交易，而以二維碼支付為代表的移動(dòng)支付進(jìn)一步將業(yè)務(wù)范圍延伸到超市、餐飲、交通、住宿、醫(yī)療等線下領(lǐng)域，動(dòng)搖了農(nóng)商行傳統(tǒng)的線下銀行卡支付地位，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)眾多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)對(duì)銀行支付服務(wù)的依賴(lài)度大幅下降。從農(nóng)商行自身來(lái)看，隨著網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展，實(shí)體銀行卡的使用率越來(lái)越低，電子銀行替代率越來(lái)越高,這必然要求農(nóng)商行重新定位物理網(wǎng)點(diǎn)，并有效分流冗員，在摸索嘗試過(guò)程中必將面臨不少困難。從競(jìng)爭(zhēng)者方面來(lái)看，隨著銀行業(yè)績(jī)放緩、科技金融的進(jìn)一步普及以及客戶(hù)需求的較快變化，一方面使得城鎮(zhèn)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)加速向智能化轉(zhuǎn)變，農(nóng)商行與之差距將進(jìn)一步拉大；另一方面,這必然導(dǎo)致金融競(jìng)爭(zhēng)加速向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移,沖擊農(nóng)商行既有的市場(chǎng)份額?？傮w來(lái)說(shuō),農(nóng)商行傳統(tǒng)的人員、網(wǎng)點(diǎn)、地緣等優(yōu)勢(shì)將因新興支付模式的移動(dòng)化、自助化、無(wú)界化等特征而受到不同程度的削弱。

農(nóng)商行的應(yīng)對(duì)策略

為應(yīng)對(duì)新興支付模式及其發(fā)展趨勢(shì)的沖擊，構(gòu)建線上線下一體化的渠道體系成為農(nóng)商行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要方向，該戰(zhàn)略既符合互聯(lián)網(wǎng)金融和新興支付發(fā)展趨勢(shì)，又能夠充分發(fā)揮農(nóng)商行決策鏈條短、操作靈活、行動(dòng)快速等優(yōu)勢(shì)；既有利于堅(jiān)持普惠金融導(dǎo)向，進(jìn)一步推進(jìn)金融服務(wù)的深度，又能充分利用互聯(lián)網(wǎng)大力拓展線上業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大服務(wù)廣度；既能借助金融科技實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，又有助于再造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)線上線下和諧發(fā)展。具體來(lái)講，農(nóng)商行要重點(diǎn)做好以下幾方面工作。

堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略定位。以支付入手實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行轉(zhuǎn)型突破的一個(gè)重要前提是找準(zhǔn)客戶(hù)，這需要戰(zhàn)略定位的支撐。我國(guó)農(nóng)村地域廣闊，不同地區(qū)的農(nóng)村有著不同的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化背景和社會(huì)需求。對(duì)于大中型商業(yè)銀行以及非銀行支付公司等競(jìng)爭(zhēng)者來(lái)說(shuō)，因其廣闊的服務(wù)范圍而難以針對(duì)某一地域形成有效聚焦。但是，農(nóng)商行長(zhǎng)期以來(lái)扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)，深耕本土經(jīng)濟(jì)，是服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的金融主力軍，在農(nóng)村地區(qū)擁有堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)，網(wǎng)點(diǎn)眾多且觸角廣泛，具有最貼近廣大農(nóng)村居民和服務(wù)小微企業(yè)的地緣優(yōu)勢(shì)，具有熟悉地情、社情、人情的軟信息優(yōu)勢(shì)，具有經(jīng)營(yíng)靈活、決策快捷的機(jī)制優(yōu)勢(shì)。所以，農(nóng)商行必須充分發(fā)揮自身資源稟賦，與競(jìng)爭(zhēng)者展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，才能形成可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其中的重點(diǎn)是要堅(jiān)持抓“農(nóng)”、抓“小”、抓“散”、立足縣域、服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，摒棄片面追求“大、廣、全”的執(zhí)念，因地制宜，揚(yáng)長(zhǎng)避短，采取聚焦戰(zhàn)略專(zhuān)注于發(fā)展小微金融、社區(qū)金融、消費(fèi)金融等普惠金融業(yè)務(wù)，圍繞大銀行覆蓋不到、微型銀行能力不夠的領(lǐng)域，實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分管理，開(kāi)展差異化特色業(yè)務(wù)，推動(dòng)客戶(hù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，打造本土服務(wù)品牌，完善普惠金融長(zhǎng)效機(jī)制。

策應(yīng)線上渠道而整合優(yōu)化線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。雖然新興支付更有效率和體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，但是，在短時(shí)間內(nèi)難以完全取代現(xiàn)金交易，電子渠道也無(wú)法完全代替物理網(wǎng)點(diǎn)在業(yè)務(wù)宣傳、營(yíng)銷(xiāo)支持、客戶(hù)服務(wù)等方面的功能。農(nóng)商行應(yīng)立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，統(tǒng)籌兼顧地朝著智能化、體驗(yàn)化、服務(wù)化、縱深化方向推動(dòng)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化布局和轉(zhuǎn)型，積極呼應(yīng)線上渠道的建設(shè)和完善，不斷提升農(nóng)商行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透度。

第一，向智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。一是可通過(guò)VTM（Video Teller Machine遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)）、智能POS、線上渠道體驗(yàn)機(jī)、虛擬柜員機(jī)等智能設(shè)備的廣泛應(yīng)用而逐步降低柜面服務(wù)壓力，提高服務(wù)效率，建設(shè)人力集約型網(wǎng)點(diǎn)，將部分柜面人員轉(zhuǎn)移到營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，增強(qiáng)獲客資源配置。二是要從崗職設(shè)置、流程再造、服務(wù)規(guī)范、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和考核導(dǎo)向等方面綜合配套改革，有效發(fā)揮農(nóng)商行的人力資源優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)水平，強(qiáng)化獲客能力，提升網(wǎng)點(diǎn)人均投入產(chǎn)出比，改變?cè)形锢砭W(wǎng)點(diǎn)的成本劣勢(shì)。

第二，向社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。為順應(yīng)農(nóng)村居民城鎮(zhèn)化聚居趨勢(shì)及金融需求個(gè)性化、體驗(yàn)化特點(diǎn)，農(nóng)商行需改進(jìn)當(dāng)前的網(wǎng)點(diǎn)功能和結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步下沉服務(wù)，深耕細(xì)作轄內(nèi)社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)業(yè)務(wù)，最大限度發(fā)揮農(nóng)商行服務(wù)社區(qū)、貼近百姓的線下優(yōu)勢(shì)。一是要科學(xué)推動(dòng)物理網(wǎng)點(diǎn)布局社區(qū)化，科學(xué)打造“社區(qū)金融便利店”；二是以客戶(hù)需求為中心細(xì)分轄區(qū)市場(chǎng)，建立特色網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展差異化、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一鎮(zhèn)一品牌”，提升市場(chǎng)占有率；三是要利用互聯(lián)網(wǎng)科技支持，優(yōu)化升級(jí)助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步提升服務(wù)便捷度，填補(bǔ)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白。

第三，全面提升網(wǎng)點(diǎn)功能。一是要完善網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部功能分區(qū)，因地制宜地細(xì)分出引導(dǎo)區(qū)、等候區(qū)、咨詢(xún)區(qū)、現(xiàn)金區(qū)、體驗(yàn)區(qū)、理財(cái)中心和自助銀行等區(qū)域，提升服務(wù)效率、增強(qiáng)廳堂營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)性；二是要進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)功能，尤其是在分理處、儲(chǔ)蓄所等儲(chǔ)蓄功能網(wǎng)點(diǎn)，要探索信貸服務(wù)合理配置，突出客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，更有效地提升普惠金融覆蓋面；三是打破傳統(tǒng)的內(nèi)外勤區(qū)分，實(shí)現(xiàn)全員營(yíng)銷(xiāo)，強(qiáng)化考核，充分挖掘人力資源潛力；四是積極呼應(yīng)線上渠道建設(shè)，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)從交易型向營(yíng)銷(xiāo)型、體驗(yàn)型轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化客戶(hù)引導(dǎo)、宣傳推介、售后服務(wù)等功能，物理網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)的前端環(huán)節(jié)，即金融知識(shí)宣傳、客戶(hù)走訪、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、資金安全防范等，以及后端環(huán)節(jié)，即特殊事項(xiàng)處理、定制化業(yè)務(wù)辦理、客戶(hù)需求挖掘和拓展等，具體的交易溝通、要素錄入、業(yè)務(wù)處理等環(huán)節(jié)交由客戶(hù)線上自助完成，實(shí)現(xiàn)后臺(tái)高效支持；五是進(jìn)一步優(yōu)化線下支付服務(wù)環(huán)境，以農(nóng)商行既有物理網(wǎng)點(diǎn)為中心，積極推進(jìn)IC卡在菜場(chǎng)、餐飲、公共交通、超市購(gòu)物等居民生活領(lǐng)域的線下智能應(yīng)用，加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)，培育居民非現(xiàn)金支付習(xí)慣，并進(jìn)一步完善聚合收單業(yè)務(wù)，從用戶(hù)支付及商戶(hù)收款兩方面提升農(nóng)商行賬戶(hù)使用率和客戶(hù)資金歸集度。

結(jié)合線下優(yōu)勢(shì)而提升線上渠道獲客能力。加大線上渠道建設(shè)力度，是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，也是農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)從線下到線上的“金融+互聯(lián)網(wǎng)”渠道一體化目標(biāo)的必由之路。具體來(lái)說(shuō)，可從以下幾方面加以改進(jìn)。

首先，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，推動(dòng)業(yè)務(wù)線上化。一是繼續(xù)采取模仿跟隨戰(zhàn)略，對(duì)適合線上開(kāi)展要求、具有標(biāo)準(zhǔn)化流程、客戶(hù)使用頻繁的業(yè)務(wù)，例如，轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、提現(xiàn)、還款、外匯、理財(cái)?shù)龋涌旄倪M(jìn)整合速度，盡快線上化、移動(dòng)化，通過(guò)線上線下雙通道有效提升業(yè)務(wù)效率與質(zhì)量；二是要根據(jù)農(nóng)村用戶(hù)需求和習(xí)慣，在業(yè)務(wù)操作、安全防控、應(yīng)用場(chǎng)景等方面積極創(chuàng)新，優(yōu)化流程，精簡(jiǎn)環(huán)節(jié)，改善客戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶(hù)黏度；三是要積極推動(dòng)線上支付在“三農(nóng)”領(lǐng)域的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)靥厣?wù)，例如，創(chuàng)新社保支付、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、合作醫(yī)療、新農(nóng)保等線上交易功能，以及取消或降低諸如5萬(wàn)元的理財(cái)起購(gòu)門(mén)檻，從而有效抓住農(nóng)村的“長(zhǎng)尾”人群，擴(kuò)大農(nóng)商行線上業(yè)務(wù)的市場(chǎng)邊界。

其次，加強(qiáng)合作，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。線上渠道建設(shè)是一項(xiàng)高度技術(shù)和知識(shí)密集型工程，農(nóng)商行要以更開(kāi)放的視角，抱著“競(jìng)合”的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)等開(kāi)展跨界合作，克服制約瓶頸，實(shí)現(xiàn)信息、渠道、技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和聯(lián)合，推進(jìn)金融產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新。一是要在實(shí)現(xiàn)同支付寶、微信支付、網(wǎng)銀在線等支付機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)同其他細(xì)分領(lǐng)域非銀行支付公司合作，例如，與大型網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)積分互換，擴(kuò)大農(nóng)商行賬戶(hù)的應(yīng)用范圍，豐富線上應(yīng)用場(chǎng)景；二是在收款方面需保持渠道暢通，包括從各類(lèi)支付賬戶(hù)提現(xiàn)的功能，以及支持多種支付方式的聚合收單功能。通過(guò)支付及收款兩個(gè)方面提升農(nóng)商行賬戶(hù)使用率，進(jìn)而提升用戶(hù)資金歸行率；三是可采取“聯(lián)盟”或“合作”的方式，充分整合當(dāng)?shù)鼐€上線下資源，搭建包括銀行、企業(yè)、商戶(hù)、居民在內(nèi)的線上綜合平臺(tái)，向居民提供衣、食、住、行、購(gòu)物、商務(wù)、教育、娛樂(lè)和社交等便利服務(wù)，使農(nóng)商行進(jìn)一步融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和居民生活，延伸服務(wù)鏈，優(yōu)化獲客渠道?？紤]到系統(tǒng)的復(fù)雜性和成本因素，可考慮由省聯(lián)社牽頭實(shí)施平臺(tái)開(kāi)發(fā)建設(shè)，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行為了促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，結(jié)合農(nóng)村供給側(cè)改革背景，通過(guò)推動(dòng)上述舉措落實(shí)，有效增強(qiáng)用戶(hù)黏性，為開(kāi)展衍生服務(wù)和拓展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)（圖6）。

圖6 農(nóng)商行線上業(yè)務(wù)拓展導(dǎo)圖

再次，前瞻設(shè)計(jì)，擁抱年輕客戶(hù)群。為了積極迎接農(nóng)村老年人群快速迭代以及城鄉(xiāng)一體化發(fā)展產(chǎn)生的沖擊，農(nóng)商行必須提早謀劃，在維護(hù)好存量客戶(hù)的同時(shí)，要更多拓展年輕客戶(hù)。在線上渠道建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)商行可通過(guò)“走千家訪萬(wàn)戶(hù)”活動(dòng)加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)居民結(jié)構(gòu)（年齡、收入、職業(yè)、家庭等）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)研，深入分析不同客戶(hù)群體的業(yè)務(wù)需求，找準(zhǔn)切入點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)，強(qiáng)化線上線下一體化營(yíng)銷(xiāo)，努力為各類(lèi)客戶(hù)提供個(gè)性化、全方位金融服務(wù)。例如，可通過(guò)拍攝微電影、錄制直播節(jié)目等年輕人喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，強(qiáng)化農(nóng)商行產(chǎn)品和形象滲透力度。通過(guò)客戶(hù)的擴(kuò)和增量，有效提升年輕客戶(hù)占比，逐漸改變農(nóng)商行客戶(hù)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重老齡化的劣勢(shì)。

最后，突出應(yīng)用，提升金融科技水平。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶(hù)的生活圈、行為偏好、需求傾向等信息均以數(shù)據(jù)形式展現(xiàn)和演繹，在未來(lái)的金融競(jìng)爭(zhēng)中數(shù)據(jù)具有不可替代的關(guān)鍵作用。農(nóng)商行發(fā)展移動(dòng)支付就要統(tǒng)籌線上線下數(shù)據(jù)資源，加大科技投入，借力云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。首先，要建立完善的客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，多維度多渠道采集客戶(hù)信息，加強(qiáng)對(duì)線上線下數(shù)據(jù)的對(duì)接、整合、分析、應(yīng)用，以便為客戶(hù)量身定制專(zhuān)屬產(chǎn)品。其次，要加強(qiáng)科技部門(mén)建設(shè)，加強(qiáng)研發(fā)投入，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，為銀行高效運(yùn)轉(zhuǎn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

實(shí)施精細(xì)化的經(jīng)營(yíng)管理。新興支付的興起與非銀行支付快速發(fā)展本身就是金融支付領(lǐng)域精細(xì)化管理(市場(chǎng)細(xì)分和金融科技兩方面精細(xì)化管理)的成功例證，這也是農(nóng)商行作為后來(lái)者以開(kāi)展新興支付業(yè)務(wù)為契機(jī)促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。農(nóng)商行因服務(wù)“三農(nóng)”的行業(yè)性質(zhì)以及地方法人地位而具有天然的聚焦性，客觀上要求農(nóng)商行進(jìn)一步將各項(xiàng)業(yè)務(wù)做深、做精、做實(shí)、做透、做強(qiáng)，不斷調(diào)整優(yōu)化客戶(hù)、產(chǎn)品、資產(chǎn)、收入以及人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，推動(dòng)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)改革創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造以及服務(wù)模式升級(jí)，為實(shí)施精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理打好基礎(chǔ)。同時(shí),農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型的根本方向是走集約式發(fā)展道路，就必須深入挖掘和提升全要素生產(chǎn)率，向嚴(yán)密內(nèi)控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)要發(fā)展，向精細(xì)化管理要效益。

具體來(lái)說(shuō)，在業(yè)務(wù)流程管理上，前臺(tái)部門(mén)要建立專(zhuān)業(yè)化的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建一體化的營(yíng)銷(xiāo)體系，分行業(yè)、分客戶(hù)群提供差異化定制金融服務(wù)，突出服務(wù)客戶(hù)和價(jià)值創(chuàng)造能力。中臺(tái)部門(mén)要搭建精細(xì)化的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制流程，提升業(yè)務(wù)處理的集約化程度，提高業(yè)務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)防控水平。后臺(tái)部門(mén)要提供專(zhuān)業(yè)化的支撐服務(wù)，并強(qiáng)化內(nèi)控體系管理，不斷評(píng)估并優(yōu)化流程，為增強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)能力提供基礎(chǔ)保障，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。在產(chǎn)品和服務(wù)方式上，針對(duì)客戶(hù)越來(lái)越豐富的金融服務(wù)需求和選擇，農(nóng)商行要進(jìn)一步提升客戶(hù)需求分析能力，加強(qiáng)差異化產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)力度，通過(guò)線上線下雙渠道協(xié)同發(fā)力，實(shí)現(xiàn)信息資料電子化，綜合營(yíng)銷(xiāo)一體化，同質(zhì)服務(wù)批量化，不斷增強(qiáng)客戶(hù)需求滿(mǎn)足能力，有效擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，切實(shí)提升農(nóng)村金融普惠度。

線下線上渠道一體化模型構(gòu)建。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)公司先行在“互聯(lián)網(wǎng)+”基礎(chǔ)上的金融屬性變革，還是農(nóng)商行后發(fā)的基于“金融+”基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)屬性變革，最終目的殊途同歸，都力圖通過(guò)整合線上線下渠道資源來(lái)突破獲客瓶頸，支撐業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)商行通過(guò)實(shí)施差異化的戰(zhàn)略定位，采取跟隨與聚焦策略，奠定特有的業(yè)務(wù)集群和廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)；通過(guò)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型線下物理網(wǎng)點(diǎn)，健全、整合并優(yōu)化電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)銀行等線上渠道功能，加大合作渠道建設(shè)力度，構(gòu)建起強(qiáng)大的渠道體系；通過(guò)進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，以客戶(hù)為中心梳理并重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，形成前臺(tái)事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)緊密配合，一二三道防線強(qiáng)化內(nèi)部控制，踐行全面風(fēng)險(xiǎn)管理和價(jià)值管理，建立起農(nóng)商行精細(xì)化管理體系。最終，農(nóng)商行在客戶(hù)層、渠道層、流程層以及戰(zhàn)略層的共同作用下，大力向電子化、協(xié)同化、數(shù)字化、聯(lián)盟化轉(zhuǎn)型，形成線上線下一體化的渠道體系和“大客戶(hù)小銀行”的金字塔形組織架構(gòu)，有效提升獲客能力，不斷增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力（圖7）。

圖7 農(nóng)商行線上線下一體化渠道建設(shè)模型圖

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【實(shí)務(wù)研究】 新型移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及安全保障研究

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