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1、盛刷pos機利率

盛刷pos機利率

本報記者 王柯瑾 張漫游 北京報道

進入12月，銀行歲末沖刺還未結束，“開門紅”的號角就已經(jīng)吹響。

2021年的“開門紅”，存款業(yè)務仍是主力。然而，《中國經(jīng)營報》記者注意到，2021年的“開門紅”存款利率并不如2020年的上浮力度大。某北方城商行管理層告訴記者，主要是由于進入低利率時代，高息存款產(chǎn)品會增加銀行成本，提升放貸壓力，因此，銀行希望能在控制存款利率的前提下，獲得更多負債，這也給2021年“開門紅”提出了新的考驗。

同時，記者發(fā)現(xiàn)，2021年貸款業(yè)務的“開門紅”也很熱鬧。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于2020年的高息攬儲，使得很多議價能力弱的中小銀行難覓好的貸款項目，因此在備戰(zhàn)2021年“開門紅”期間，銀行增強了對貸款項目的儲備和營銷。

搶奪新客戶

“在爭取存量客戶的同時，銀行更希望借助‘開門紅’搶奪新客戶?！鄙鲜霰狈匠巧绦泄芾韺尤缡钦f。

例如，記者注意到，近日棗莊銀行在APP中公布了多款針對新客戶的專屬理財產(chǎn)品，均為1萬元起購的非凈值型封閉式理財產(chǎn)品，其中，一款期限為92天的產(chǎn)品，參考年化收益率達到了4.35%；更有一款產(chǎn)品期限為36天的產(chǎn)品，參考年化收益率達到了4.3%。

棗莊銀行APP公布的理財產(chǎn)品說明書顯示，上述產(chǎn)品資金投資于交易所和銀行間上市交易的債券，包括國債、政策性金融債、央行票據(jù)、銀行間市場流通的主體或債項評級不低于AA-的信用類債券；債券回購、同業(yè)拆借、同業(yè)存放等貨幣市場工具及資產(chǎn)管理計劃等。

在棗莊銀行上述產(chǎn)品的說明書中，該行給出了一份收益率歷史參考，稱上述產(chǎn)品是采用2015年12月的相關歷史數(shù)據(jù)，對所掛鉤該理財產(chǎn)品年化收益率進行了歷史模擬。

普益標準研究員李竹告訴記者，目前投資于上述標的的產(chǎn)品平均收益率為3.28%。普益標準監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，11月28日至12月4日這一星期，246家銀行共發(fā)行了1548款銀行理財產(chǎn)品，其中，封閉式預期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為3.77%；在3個月以下的產(chǎn)品中，收益率最高的是股份制銀行，為3.90%；在3~6個月的產(chǎn)品中，收益率最高的是城商行，為4.01%；從目前已發(fā)行的產(chǎn)品來看，2021年1月銀行理財平均預期收益率為4.18%，發(fā)行主體以城商行為主。

普益標準研究員程陽表示，目前部分銀行理財產(chǎn)品的高收益主要源于銀行讓利和產(chǎn)品運作兩個方面?！笆紫?，在產(chǎn)品運作上，商業(yè)銀行可能會采取加非標、加杠桿等策略，以實現(xiàn)較高的收益率。其次，很多理財產(chǎn)品銷售對象為新客戶，且期限較短，主要在于銀行期望通過讓利，用高收益來吸引新客戶。目前零售業(yè)務因資本占用少、挖掘潛力大等優(yōu)點，正成為銀行的戰(zhàn)略增長點，其中財富管理業(yè)務的競爭日漸激烈，因此銀行愿意在短期讓利給客戶，來獲取新的客源，而在市場利率波動下調(diào)的情況下，更傾向發(fā)行短期限的產(chǎn)品，避免長期承擔高昂的負債端成本?！?/p>

普益標準研究員陳雪花認為，年底預計各銀行表內(nèi)外理財業(yè)務或競爭激烈，銀行理財收益率環(huán)比將略有上升，但長期來說，理財產(chǎn)品收益率下行是趨勢?！扒医衲暌詠恚瑸閼獙σ咔閷?jīng)濟的影響，央行實行較為寬松的貨幣政策，后期貨幣政策將回歸正?；袌隽鲃有匀暂^為充足，銀行等金融機構的流動性壓力較小，產(chǎn)品利率也將有所壓降。”

為了搶奪新客戶、拓寬和下沉市場，在2020年底，部分銀行加大了對“開門紅”的“投資”。

某銀行培訓機構管理人士告訴記者，“開門紅”培訓每年都會做，但今年確實很火爆，該機構做的力度也較大。“2020年初，由于疫情的沖擊，部分銀行‘開門紅’中斷，直接影響了全年的業(yè)績。到目前為止，疫情的影響還在，有些地區(qū)的‘開門紅’仍受影響，但銀行不能坐以待斃?！痹摴芾砣耸勘硎荆衲晁诘臋C構推出了線上“開門紅”的培訓，授課對象為銀行董事長、行長、主管部門負責人以及“開門紅”項目組成員，課程大綱主要包括，如何策劃“開門紅”主題、如何規(guī)劃指標、如何考核激勵、如何開展活動、如何管控項目等。另外，該人士還表示，今年其機構專門推出了惠普金融方面的課程，教授銀行如何做普惠金融“開門紅”，幫助銀行提升存款服務、賦能小微營銷、落實小微普惠、助力存貸一體開門紅。據(jù)其介紹，從國有大行、股份行到城商行、農(nóng)商行都有他們服務的成員。

同時，記者注意到，今年有銀行在11月就開始了“開門紅”活動。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴記者，從挑戰(zhàn)來看，“開門紅”競爭一年比一年激烈，因此需要提早謀劃；從機遇來看，比往年提前也能夠未雨綢繆，做好充足準備，此外，2020年銀行業(yè)受疫情影響嚴重“收成不好”，一些銀行會將更多希望寄托在2021年。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師胡小鳳亦認為，2020年受疫情影響，銀行業(yè)績不及以往，面臨著較大的經(jīng)營壓力，各家銀行的競爭也愈發(fā)激烈，為了在新的一年搶占先機，一些銀行對“開門紅”活動寄予厚望，準備時間提前，考核力度也在加大。“2020年受疫情影響‘開門紅’活動被迫中斷，預計2021年我國疫情將基本得到控制，但疫情帶來的后續(xù)影響還在發(fā)酵，‘開門紅’活動的結果會比2020年好，但也不能抱有過高的期望，企圖用‘開門紅’業(yè)績來拯救全年業(yè)績，功夫還是要下在平時?！?/p>

高息攬儲難以為繼？

相比于中小銀行，大型銀行對于“開門紅”則相對淡定。在采訪中，多位國有大行人士表示，目前還未收到“開門紅”的任務。

蘇筱芮認為，一是因為中小銀行在疫情中受到的沖擊較大行更嚴重，更加渴望打一場“翻身仗”；二是中小銀行的資本補充渠道不及大行，在負債端方面更依賴于儲戶存款，因此會對“開門紅”寄予更多厚望?！岸緛砼R，疫情形勢不容樂觀，‘開門紅’需要作出相應預案，因疫情防控臨時暫停營業(yè)應當如何應對。此外，根據(jù)近期監(jiān)管動向判斷，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務有可能迎來嚴監(jiān)管，時間未定，各銀行尤其是中小銀行需要及時研判合規(guī)形勢，提前做好預案。”

胡小鳳亦認為，中小銀行相較大行面臨著更大的經(jīng)營壓力和生存壓力，攬儲難度更大、攬儲需求更盛，中小銀行在“開門紅”活動中通過各種方式提高利率，給出的優(yōu)惠力度也更大，國有大行則壓降成本目的更明顯。

不過，記者注意到，今年通過“高息攬儲”方式獲得存款的情況不及往年。某城商行地方分行管理層告訴記者，2020年中期，該行曾推出一款年利率為4.2%的一年期大額存單產(chǎn)品，當時在同業(yè)中是比較有競爭力的，但如今這款產(chǎn)品已經(jīng)下架了，該行現(xiàn)在推出的“開門紅”產(chǎn)品收益也不及當時那款產(chǎn)品，要達到4.2%的收益率基本要存滿3年或以上。

融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2020年11月，定期存款3個月期平均利率是1.452%，6個月期平均利率是1.712%，1年期平均利率是2.013%，2年期平均利率是2.693%，3年期平均利率是3.386%，5年期平均利率是3.182%，定期存款最高利率為3年期產(chǎn)品，利率為3.386%。

蘇筱芮指出，隨著居民投資方式的多元化，儲蓄存款早已不是唯一選擇，也存在很多預期收益更高、模式更加靈活的“競品”與可替代方式，銀行面臨更廣范圍內(nèi)的客戶競爭；同時，數(shù)字經(jīng)濟時代，金融機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，各類業(yè)務線上化遷移是一個大趨勢，傳統(tǒng)銀行缺乏完整的商業(yè)生態(tài)，在獲客的獨立性方面能力不足，在流量巨頭面前缺乏議價能力，因此存在獲得低息負債的壓力。

“而且2020年通過高成本拉來的存款，現(xiàn)在放款時候會比較難，找不到合適的項目，無法覆蓋成本。2021年‘開門紅’，我們只能小幅上調(diào)存款利率，通過加大營銷力度來吸引客戶?！鄙鲜龀巧绦械胤椒中泄芾韺尤缡钦f。

基于此，有銀行將2021年“開門紅”的重心轉(zhuǎn)移到了貸款領域?！皩芏鄠鹘y(tǒng)銀行來說，‘開門紅’主要是‘拉存款’，但對于我們這種規(guī)模比較小的銀行而言，存款進來后如果貸款放不出去就掙不到利差。所以一般在年底，我們會和各對接渠道開始提前做投放的規(guī)劃?！蹦承⌒豌y行人士如是說。

某城商行管理部人士表示，往年“開門紅”更多的是“拉存款”，今年存貸款并重，且各個支行不僅僅看總體量的增長，而是更注重有效的新客戶的增長?！般y行公眾號幾乎每天都更新營銷活動文案，變換花樣吸引更多的新客戶，且目前活動一般都是開始于12月，截止到明年4月初，與銀行明年一季度業(yè)績?nèi)蝿障嗥ヅ?。?/p>

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